Чуть больше года назад у нас в стране вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Для института банкротства - это очень важный этап. Больше двадцати лет у нас в стране отсутствовал закрепленный законом механизм освобождения от долгов физических лиц.

Страницы истории

Давайте вспомним, как раньше происходило взыскание долгов, на примерах из истории.
Все мы помним из истории, как решалась эта проблема на Руси. Так, в Новгородских берестяных грамотах процедура выбивания долгов, называемая "правеж", представляла собой набор всевозможных методов, вплоть до ежедневных телесных наказаний до тех пор, пока должник или его близкие не отдадут занятую сумму.
Петровская эпоха. Петр I в своем переустройстве России не обошел вниманием и процедуру взыскания долгов. Ориентируясь на Европу, он заменил "правеж" на более цивилизованный способ. Должнику предоставлялась возможность отработать свой долг перед кредитором или, как альтернатива, отсидеть в долговой тюрьме до момента полной оплаты счетов.
В 18 веке кредитор обращался в коммерческий суд, потом вносил плату за пребывание заемщика в долговой тюрьме - "кормовые". После чего должник попадал в долговую тюрьму и находился там до момента оплаты долгов, или до момента, если кредитор разуверится в возможности вернуть долг, пока не перестанет платить за содержание должника в тюрьме.
В 1879 году долговые тюрьмы были упразднены, а кредиторы стали взыскивать долги обычным порядком, установленным в гражданском судопроизводстве.
Далее, с приходом к власти большевиков, значимым является циркулярное распоряжение НКФ от 1929 года "О взыскании ссуд с кулацких и зажиточных групп деревни". С этого момента невыплаты долгов стали наказываться уже в уголовном порядке...

Перед принятием Закона

Итак, какая ситуация сложилась в нашей стране с задолженностью физических лиц перед принятием Закона о банкротстве физических лиц?
К 2016 году задолженность физических лиц перед банками составляла более 10 трлн рублей. А просроченная задолженность составляла более 1 трлн рублей.
По оценке экспертов, в этой области практически 600 тыс. человек имеют задолженность более 500 тыс. рублей с просрочкой платежа 90 дней и более.
Таким образом, потребность в проведении процедуры банкротства физических лиц более чем актуальная.

Что дает нам Закон о банкротстве физических лиц?

Закон дает возможность людям, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, легальным образом избавиться от долгов.
Очень важной составляющей Закона является то обстоятельство, что должник должен действовать добросовестно и разумно.
Но нужно понимать, что не все должники являются добросовестными. Должников можно условно разделить на три категории: первая категория должников, которые просто не хотят отдавать долги; вторая - это люди, неожиданно попавшие в трудные финансовые условия (потеря работы, авария и т.п.), третья категория - это должники, действия которых нельзя однозначно охарактеризовать как добросовестные и разумные. Таких должников большинство.
Каковы основные итоги прошедшего года в цифрах по сведениям ЕФРСБ? Инициировано процедур - 24 949. Из них прошла реструктуризация - по 7 321. Из них реализация - 17 628. Завершена реализация - 1 679.

Проведение процедур

Итак, теперь, что касается непосредственно самой процедуры. Инициировать процедуру могут как сам должник, так и кредитор. Если к нам обращается должник, тогда на нас ложится обязанность подготовить должника к процедуре банкротства.
Какие в этом случае проводятся мероприятия?
1. Проинформировать должника о последствиях введения процедуры. Помимо последствий признания гражданина банкротом, указанных в ст. 213.30 Закона о банкротстве, стоит обратить внимание должника, особенно это касается молодых людей, что информация о процедуре будет опубликована в открытых источниках и в будущем для должника это обстоятельство, возможно, окажет негативные последствия при трудоустройстве.
2. Очень важно, как показывает практика, правильно указать имущество должника. Многие должники указывают предметы личного обихода (кровать, чайник, плита, холодильник), при этом совсем забывают о том, что они являются учредителями (участниками) ООО или имеют акции в акционерном обществе. Внесенное в список имущество - предметы личного обихода, - а также обнаруженные в ходе процедуры зарегистрированные за должником доли в ООО или акции могут усложнить или затянуть процедуру.
3. Иногда должники просто не знают или забывают о возможности оспаривания подозрительных сделок, совершенных ими перед введением процедуры. На это также стоит обратить внимание должника. Если в процедуре будут оспорены подозрительные сделки, то данное обстоятельство скажется самым неблагоприятным образом на проведении процедуры банкротства. Причем такие сделки совершают должники абсолютно разного социального статуса.
4. Часто должники забывают о том, что Закон позволяет списать все долги. Должник указывает только задолженность перед кредитными организациями, совершенно забывая о возможности списать задолженность по коммунальным платежам. При этом стоит обратить внимание, что кредитором является не единый расчетный центр, выставивший единый счет, а непосредственно каждая отдельная коммунальная служба, которая предоставляет определенную услугу.
5. Принятие должником на себя заведомо неисполнимых обязательств (это касается как непосредственно получения кредитов, так и заключения договора поручительства), то есть это случай, когда общий доход должника не позволял погашать ежемесячный совокупный платеж по кредитам, что очевидно свидетельствует о недобросовестном поведении должника в ущерб кредиторам; поведение должника, выразившееся в отказе от трудовой деятельности в период банкротства в целях исключения формирования конкурсной массы и непредставлении информации о причинах банкротства, в силу которого приобрел признаки банкротства, является очевидным отклонением участника гражданского оборота от добросовестного поведения, если установлен факт уклонения должника от уплаты налогов; указание должником недостоверных сведений о доходах при получении кредитов.
Приведу очень интересный пример: суд первой инстанции посчитал, что то обстоятельство, что должник получил кредиты в 6 организациях и долгое время не может трудоустроиться, свидетельствует о том, что, обращаясь с заявлением о признании его банкротом, гражданин преследовал одну цель - освобождение его от долгов. Суд первой инстанции не освободил должника от обязательств. Однако апелляционный суд принял новый судебный акт и освободил должника от исполнения обязательства. Свои доводы суд апелляционной инстанции основывал на следующих обстоятельствах: на момент заключения кредитных договоров доход должника позволял полностью исполнять взятые на себя обязательства, т.е. превышал размер необходимой ежемесячной выплаты банкам; невозможность своевременных выплат по кредитам обусловлена объективными, независящими от воли должника обстоятельствами - распадом семьи и удержанием алиментов на детей с последующей потерей работы, наличием значительных выплат по кредитам.
Следующий шаг после подготовки и сбора документов - это написание искового заявления. Здесь нет никаких трудностей. В Интернете можно найти огромное количество заявлений о признании должника банкротом. Что хочется отметить на этом этапе. Если мы понимаем, что у должника нет имущества и что процедура сведется исключительно к включению в реестр требований кредиторов и последующему списанию всей задолженности, тогда целесообразно предложить должнику вместе с заявлением о признании должника банкротом направить в суд следующие ходатайства:
1) ходатайство о введении процедуры реализации имущества;
2) ходатайство о сокращении срока процедуры реализации имущества до 3 - 4 месяцев;
3) ходатайство об исключении из конкурсной массы минимального прожиточного минимума (данное ходатайство необходимо подавать, если у должника есть официальный доход). Здесь стоит отметить, что суд стоит просить исключить минимальный прожиточный минимум не только на должника, но и на имеющихся иждивенцев.

Процедура реструктуризации

При составлении и последующем согласовании (утверждении) на собрании кредиторов плана реструктуризации долгов гражданина должно быть взаимное стремление кредиторов и должника найти удобный для всех способ решения возникших финансовых проблем.
Для должника, конечно же, целесообразней, минуя процедуру реструктуризации долгов, сразу перейти к процедуре реализации имущества гражданина. Чаще всего причина, по которой должник может стремиться заключить план реструктуризации долгов, - это наличие у должника имущества, которое должник стремиться оставить за собой.
Для кредитора при условии, что у должника отсутствует имущество, но есть официальный доход, процедура реструктуризации - эта последняя возможность получить хоть какие-то деньги от должника.
Суды вводят процедуру реструктуризации, если не было заявлено ходатайство от должника о введении процедуры реализации имущества. Но были случаи, когда у должника нет ни имущества, ни источника дохода, ни иных возможностей погасить требования кредиторов, при этом должник направил в суд ходатайство о введении процедуры реализации имущества, тем не менее суд все равно ввел процедуру реструктуризации.
После ввода процедуры реструктуризации должник или кредитор в течение двух месяцев вправе направить финансовому управляющему план реструктуризации долгов гражданина. После чего арбитражный управляющий проводит собрание кредиторов с повесткой дня об утверждении плана реструктуризации.
Практика показывает, что очень часто суды не успевают рассмотреть все заявленные требования кредиторов, поэтому процедура реструктуризации в части утверждения плана реструктуризации затягивается на шесть месяцев.
Условия, на которых утверждается план реструктуризации, зависят от каждой конкретной ситуации. Кредиторы в результате утверждения плана реструктуризации соглашаются на разные условия: отказ от штрафных санкций, отказ от процентов по кредиту, уменьшение суммы основного долга. Должник на ближайшие три года остается с минимальным прожиточным минимумом.
После завершения процедуры реструктуризации, если у должника отсутствует имущество, чтобы не затягивать процедуру банкротства, целесообразно ходатайствовать перед судом о введении процедуры реализации имущества гражданина сроком на три-четыре месяца.

Собрание кредиторов

Никаких принципиальных различий проведения собрания кредиторов физических лиц и юридических лиц нет. Единственное, за что огромное спасибо законодателю, - это возможность проводить собрание кредиторов в форме заочного голосования. Такой способ проведения собрания кредиторов значительно экономит время.

Процедура реализации имущества гражданина

В связи с тем что в настоящее время вознаграждение арбитражного управляющего составляет 7 процентов от суммы реализованного имущества, конечно, очень важно найти все имущество, принадлежащее должнику. Зачастую возникают серьезные трудности с поиском имущества.

Сбор информации о должнике

Информацию о должнике мы находим в открытых источниках, это:
1) сайт налог.ру;
2) проверка дисквалифицированных лиц;
3) проверка паспорта на сайте ФМС;
4) реестр недобросовестных поставщиков (если это ИП);
5) Федеральная служба судебных приставов;
6) СПАРК или картотека "Коммерсант".

Запросы в регистрирующие органы

Помимо стандартных запросов (таких же, как у юридических лиц) мы направляем запросы в следующие организации: ЗАГС; УФМС - о месте регистрации и дополнительно обязательно делаем запрос о наличии загранпаспорта и о семейном положении; если не указан СНИЛС - запрос в ПФР; в МВД - по огнестрельному оружию; делаем запросы реестродержателям; некоторую информацию можно получить в МФЦ и так далее.

Трудности при получении информации

С какими трудностями встречается арбитражный управляющий при сборе информации о должнике? Очень нерезультативные ответы приходят из ЗАГСа. В чем проблема? Мы получаем ответ из ЗАГСа по месту регистрации, а гражданин может оформить брак или зарегистрировать детей в ЗАГСе, который находится по месту предыдущей регистрации.
Очень часто сталкиваемся с тем, что результаты ответов из разных регистрирующих органов не совпадают. Так, было неоднократно установлено по справкам из налоговой или из других источников, что должник является собственником имущества, а ответ из Росреестра содержит информацию, в которой должник не является собственником имущества. И только адресный повторный запрос в Росреестр подтвердил наличие имущества у должника.
Иногда возникает похожая ситуация и с результатами запросов в ГИБДД.

Поиск имущества за границей

Отдельно стоит вопрос о поиске имущества за границей. Конечно, мы понимаем, что имуществом за границей обладает далеко не каждый россиянин. Тем не менее в связи с принятием Закона о банкротстве физических лиц данная проблема будет возникать.
Изучив это вопрос, на сегодняшний день я не нашел четких рекомендаций, как осуществлять поиск имущества за границей.
Предварительно решение этой проблемы можно разбить на два этапа.
Первый этап. Найти имущество по косвенным признакам.
Провести анализ выписки с расчетного счета должника. Найти страны, в которых должник наиболее часто производил расходование денежных средств с банковской карты.
Получить информацию от кредиторов. Если кредитором является физическое лицо, то возможно, что ранее между должником и кредитором существовали доверительные отношения и кредитор владеет информацией об имуществе должника за рубежом.
Второй этап. Проверка наличия имущества в иностранных базах данных (аналогах Росреестра). Как правило, для направления запроса необходимы дата рождения должника и данные его загранпаспорта. Данный запрос в зависимости от страны стоит недорого, порядка 20 - 30 евро, что в принципе является соразмерной тратой.
Однако самый сложный вопрос, который возникнет в случае выявления имущества за границей, - это вопрос реализации имущества. Здесь возникнет необходимость доказывания в суде того государства, где находится имущество должника, права финансового управляющего продать имущество должника.
При этом нужно будет учитывать стоимость осуществления указанных мероприятий. Однозначно можно утверждать, что прежде чем приступать к установлению прав финансового управляющего в суде другого государства на распоряжение имуществом должника с последующей реализацией этого имущества, необходимо просчитать себестоимость данных мероприятий. Очевидно, что может возникнуть ситуация, при которой, продав все имущество должника в России, придется оставить в собственности у должника имущество за границей.
В практике осуществить продажу имущества должника за границей удалось пока только АСВ.

Работа с имуществом

Закон о банкротстве физических лиц принят 01.10.2015, однако встречается много должников, осуществивших подозрительные сделки до 01.10.2015. В данном случае подозрительные сделки, совершенные до 1 октября 2015 г. с целью причинить вред кредиторам, могут быть признаны недействительными на основании ст. 10 ГК РФ.
В соответствии с названной нормой права не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Данная позиция отражена в сложившейся судебной практике, например в постановлении Десятого арбитражного апелляционного суда от 31 мая 2016 г. по делу N А41-82214/15.
Распоряжение имуществом. Автотранспортные средства, принадлежащие должнику, целесообразно сразу забирать у должника на хранение финансовому управляющему. Были случаи даже с лояльным должником: если сразу не изъять у должника транспортное средство, то через некоторое время, когда встанет вопрос о передаче автомобиля, автомобиль будет в неисправном техническом состоянии.
Приятная поблажка от законодателей - это отсутствие обязанности в процедуре реализации имущества гражданина публиковаться о торгах в газете "Коммерсант", данное обстоятельство значительно сокращает расходы на проведение торгов. Однако в текущей экономической ситуации, когда рынок стоит, сэкономленные на публикациях в "Коммерсанте" средства приходится тратить на размещение объявления о продаже имущества на других ресурсах.

Анализ финансового состояния должника

Что из себя представляет финансовый анализ должника-гражданина? В настоящее время МИНЭК не разработаны рекомендации по проведению анализа финансового состояния гражданина. В связи с этим анализ финансового состояния гражданина приходится делать в соответствии с 367 постановлением. Так же, как и при составлении анализа юридического лица, в анализе физического лица отражаем все пункты, указанные в 367 постановлении. Там, где информация отсутствует, делаем соответствующую запись.
По сути, в анализе финансового состояния гражданина отсутствует расчетная часть. Анализ полностью состоит из описательной части.
Практически во всех разделах анализа финансового состояния должника будет отсутствовать информация.
Разделы, которые можно частично адаптировать для анализа финансового состояния гражданина, - это анализ внутренних условий деятельности, анализ активов и пассивов должника и анализ возможности безубыточной деятельности должника.
Анализ внутренних условий деятельности. В этой части описываем финансовое состояние должника, место работы, доход, социальное положение, причины возникновения банкротства. Самый оптимальный вариант - чтобы в написании данного раздела участвовал сам должник, потому что никто другой, кроме него, не сможет описать его жизненную ситуацию и причины возникновения банкротства. Задача финансового управляющего - проанализировать изложенное должником, найти соответствующее документальное подтверждение фактов и достоверно отобразить данные обстоятельства в анализе.
1. Анализ активов. В этой части описываются все имущество должника и размер и источник дохода.
2. Анализ пассивов. В этой части указываются кредиты, которые имеются у должника, с описанием этих кредитов (сумма, процентная ставка, цели кредитования).
3. Анализ возможности безубыточной деятельности должника. Описывается возможность восстановления платежеспособности гражданина.
В заключение также делаем выводы о возможности (невозможности) восстановления платежеспособности должника, о целесообразности введения следующей процедуры и возможности покрыть за счет имущества должника.
Если информации недостаточно или она отсутствует, в выводах делаем соответствующую запись.

Анализ признаков наличия (отсутствия) фиктивного или преднамеренного банкротства

Анализ наличия (отсутствия) признаков фиктивного банкротства. В соответствии с Постановлением Правительства N 855, для установления наличия (отсутствия) признаков фиктивного банкротства проводится анализ значений и динамики коэффициентов, характеризующих платежеспособность должника. В настоящее время методики расчета коэффициентов, характеризующих платежеспособность должника, нет.
В связи с данным обстоятельством невозможно сделать выводы о наличии (отсутствие) признаков фиктивного банкротства.
В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации N 855 установление наличия (отсутствии) признаков преднамеренного банкротства проводится в два этапа. На первом этапе проводится анализ значений и динамики коэффициентов, характеризующих платежеспособность должника. В нашем случае проведение первого этапа не представляется возможным в связи с отсутствием методики расчета коэффициентов. Поэтому установить наличие (отсутствие) признаков преднамеренного банкротства возможно, только проведя анализ сделок должника.
Анализируем кредиторскую задолженность. Здесь обращаем внимание на следующее: даты получения кредитов; условия, на которых получались кредиты; целесообразность получения кредитов (если целевые кредиты); анализируем информацию, представленную должником в банк при получении кредитов; анализируем, как должником исполнялись обязательства по кредитным договорам.
Анализ сделок должника. В данном разделе анализируется следующее. Изучаются выписки с расчетного счета на наличие крупных трат, определяем цель произведенных трат; изучаем величину расходования денежных средств за определенный интервал времени. Так, если должник за небольшой период времени произвел значительное количество платежей на небольшие суммы денег и в результате была списана значительная сумма, на такие сделки также стоит обратить внимание. Выясняем, производил ли должник погашения одних кредитов за счет получения других.
Проводим анализ сделок должника, совершенных должником в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом.
Далее анализируем финансовую ситуацию должника. Как уже отмечалось выше, данный блок пишется со слов должника. Этот блок включает в себя информацию из раздела "Анализ внутренних условий деятельности".
Еще одно обстоятельство, которое очень часто встречается, касается несоответствия официального дохода гражданина и фактических его расходов. Нередко встречаются ситуации, когда гражданин, имея официальный доход недостаточный для исполнения своих обязательств по кредитам, тем не менее за счет дополнительного дохода продолжительное время исправно осуществлял платежи по полученным им кредитам.
Данное обстоятельство может существенно повлиять на решение суда при завершении процедуры реализации, когда встанет вопрос об освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Далее по результату проведенного анализа делаем выводы.

Затраты на проведение процедуры банкротства

Величина затрат на проведение процедуры зависит от сложности и длительности процедуры. Точно можно определить минимальный уровень затрат.
Так, минимальные затраты на проведение одной процедуры реструктуризации (без утверждения плана реструктуризации) или процедуры реализации имущества составляют порядка 15 000 - 20 000 руб. Сюда входят: публикация в газете "Коммерсант" - 8 000 - 10 000 руб.; публикации в ЕФРСБ, каждая публикация - 402,5 руб., всего в среднем 11 публикаций, итого - 4 427,5; почтовая отправка - 2 306 руб. Итого: 15 000 руб.
Данный расчет представлен для простой процедуры с небольшим количеством кредиторов, где должник активно сотрудничает с финансовым управляющим.
Таким образом, если суд ввел в отношении должника сначала процедуру реструктуризации имущества, а затем, без утверждения плана реструктуризации, процедуру реализации, расходы на проведение двух процедур составят соответственно порядка 30 000 - 40 000 руб.
Почему эти цифры очень важные, потому что в случае отсутствия у должника имущества эти расходы должен оплачивать должник.

Безопасность финансового управляющего

В силу специфики своей деятельности арбитражный управляющий находится в центре столкновения интересов всех участников процедуры банкротства, и задача арбитражного управляющего, учитывая интересы всех участников, - провести процедуру строго в рамках закона.
В чем может возникнуть опасность для финансового управляющего при проведении процедуры банкротства физического лица?
У нотариусов есть выражение: "Хочешь узнать человека - тогда нужно с ним развестись или разделить имущество". Отчасти при проведении процедуры банкротства физического лица мы сталкиваемся с похожими обстоятельствами. В процедуре банкротства физического лица, если так можно выразиться, мы переходим на "личности". Т.е. от самой процедуры и от ее конечного результата будет зависеть дальнейшая жизнь конкретного физического лица. И поэтому, если мы сталкиваемся с недобросовестным должником, который всеми законными и незаконными способами пытается списать задолженность или укрыть имеющееся у него имущество, то в этой ситуации есть вероятность, что на финансового управляющего будет оказано давление.
Конечно, нельзя дать единой рекомендации, как избежать возникновения подобных ситуаций. Но, чтобы хоть как-то обезопасить себя от подобных ситуаций, необходимо: перед назначением тщательно ознакомиться с документами; разумно взвешивать риски; ни в коем случае не делать уступки какой-либо из сторон процедуры, арбитражный управляющий должен действовать строго в рамках закона; соблюдать правила личной безопасности.

Дальнейшие перспективы Закона о банкротстве физических лиц

Основная проблема проведения процедуры банкротства физических лиц - это большие трудозатраты. В связи с этим обстоятельством создается законопроект, позволяющий удешевить процедуру банкротства. Для этого предложено разделить процедуру банкротства физических лиц на две категории.
Первая категория - упрощенное банкротство для социально незащищенных граждан, у которых нет доходов и имущества. Ко второй категории относятся все остальные должники, у которых есть имущество или имеется доход. Для данной категории предлагается осуществлять проведение процедуры, как и в отношении юридического лица.
В чем суть упрощенной процедуры? Должник имеет право подать заявление о банкротстве по упрощенной процедуре. Суд проводит процедуру, исходя из того, что должником представлены достоверные сведения, т.е. вводится презумпция добросовестности. Далее, после введения процедуры, подключается арбитражный управляющий. Он осуществляет публикацию в ЕФРСБ, текст заявления и сведения, которые гражданин указал при подаче заявления о банкротстве. В течение месяца-двух любой кредитор вправе заявить свои возражения против упрощенной процедуры банкротства. Если в течение года либо двух выяснится, что гражданин указал недостоверные сведения, не уведомил кого-то из кредиторов либо просто забыл указать его в своем заявлении, тогда гражданин должен отвечать за недобросовестность сведений.
По результатам первого года существования Закона о банкротстве физических лиц можно сделать однозначный вывод: Закон о банкротстве физических лиц обществом востребован, убедительным доказательством этого является большое количество вводимых процедур, которое неуклонно растет. Конечно, существуют некоторые недоработки в самом Законе, но тем не менее с принятием данного Закона для многих граждан нашей страны появилась возможность освободиться от долгов.

Инструкция создана специалистами ООО «Центр юридической защиты «Крыловы и партнеры ».

Пошаговая инструкция по банкротству физических лиц распространятся бесплатно.

Мы занимаемся спорами с банками с 2012 года и с 2015 года ведем дела о банкротстве физических лиц. Все, что вы найдете в данной инструкции, является результатом долгой и кропотливой работы по анализу законодательства о банкротстве граждан и ИП, судебной и собственной практики.

Зачем мы бесплатно делимся с вами результатами своего труда?

Во-первых , мы действительно стремимся помочь людям, оказавшимся в сложной ситуации.

Во-вторых , мы честно признаемся, что данная инструкция является маркетинговым ходом. Искренне надеемся, что, найдя для себя нужную информацию, вы с удовольствием поделитесь со своими друзьями и родственниками информацией о нас и о нашем профессионализме. И, возможно, сами обратитесь к нам за помощью в деле о банкротстве физических лиц или при разрешении иных проблем, ведь мы занимаемся и другими делами.

Может ли гражданин самостоятельно провести процедуру банкротства физических лиц?

Да, может. Досконально изучив закон, судебную практику и теперь с нашей инструкцией каждый сможет пройти процедуру банкротства физических лиц и узнать, как она проходит. Другой вопрос, окажется ли результат таким, какой вы ожидаете увидеть?

Для начала предлагаем ознакомиться с нашей пошаговой инструкцией. Из нее станет понятна суть процедуры банкротства, сможете разобраться, подходит ли банкротство конкретно вам и какие могут возникнуть проблемы. Узнаете порядок проведения процедуры банкротства физических лиц и сколько это будет стоить. Ответив на данные вопросами, будет проще решить, стоит ли банкротиться и есть ли необходимость обращаться к специалистам.

В любом случае мы с удовольствием ответим на все возникшие у вас вопросы на консультациях.

Удачи вам во всех начинаниях!

Искренне, учредители ООО ЦЮЗ «Крыловы и партнеры»

Алексей Крылов и Вероника Крылова (Гребень)

ШАГ 1. Минимальные требования и признаки банкротства физических лиц

Соответствуете ли вы требованиям законодательства о банкротстве физических лиц? Проверяем.

Гражданство

Смотрим в паспорт. Написано: «гражданин Российской Федерации»? Тогда все отлично.

Если нет, то, сколько бы вы ни проживали в Российской Федерации, даже если у вас имеется разрешение на работу и вид на жительство, вы не можете объявить себя банкротом - для этого вы должны быть гражданином Российской Федерации.

Текущая задолженность

Текущая задолженность перед кредиторами (те, кому вы должны: банки, предприятия, друзья, родственники и т. д.) должна быть 500 000 р. и более.

Текущая задолженность - долг, который нужно оплатить сегодня.

Пример : Взят кредит на 2 000 000 р. Ежемесячный платеж - 20 000 р. По кредиту не платим три месяца. Текущая задолженность - три ежемесячных платежа = 60 000 р. Сумма неустоек и штрафов не считается.

В текущую задолженность включаем суммы, написанные (если есть):

1. В решении суда о взыскании долга.
2. В официальном письме банка с требованием вернуть всю сумму кредита.

Если задолженности в размере 500 000 рублей нет

Если на данный момент задолженности в размере 500 000 рублей нет, но:

• вы потеряли работу,
• у вас снизился заработок,
• по иным причинам в скором времени будете неспособны выплачивать долги,

вы можете обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании вас банкротом как физическое лицо на основании п. 2 ст. 213.4 закона о банкротстве в связи с «предвидением банкротства».

В этом случае вам необходимо будет подтвердить следующее:

1. Оплата задолженности одному кредитору приведет к невозможности оплаты других долгов.
2. В связи со сложившимися обстоятельствами вы неспособны в дальнейшем оплачивать задолженность.
3. Вашего имущества недостаточно для выплаты всех долгов.

Срок задолженности - 90 дней

Текущая задолженность в размере 500 000 р. и более должна длиться более 90 дней - это значит, что кредитор (или кредиторы) должны были получить денежные средства в размере 500 000 р. 90 и более дней назад (если вы не обращаетесь в суд в соответствии со ст. 213.4 закона о банкротстве (см. пункт выше)).

ШАГ 2. Цена банкротства. Выгодно ли оно?

На первый взгляд все просто: в результате процедуры банкротства спишутся все долги - конечно, выгодно!

Но не спешите делать выводы. Внимательно изучите свое финансовое положение.

Имущество при банкротстве физических лиц

1. Наличием движимого имущества (машина, катер, яхта, предметы роскоши, мебель, бытовая техника стоимостью выше 50 000 рублей).
2. Наличием недвижимого имущества (квартира, квартира под ипотекой, дача, земля).
3. Наличием недвижимого и движимого имущества, переданного в залог (машина, приобретенная под залог, и т.д.).

Помните, что согласно семейному законодательству все имущество, приобретенное в период брака, является общим имуществом супругов.

Учитывается имущество:

• зарегистрированное на вас;
• зарегистрированное на супруга (супругу), которое приобретено в период брака.

Исключение: наличие брачного договора, договора о разделе имущества, решение суда о разделе имущества.

Если у вас есть перечисленное выше имущество, ответьте на главный вопрос: готовы ли вы его лишиться?

Процедура банкротства подразумевает продажу всего имущества, кроме:

1. Единственного жилья, например, квартиры или дома.
2. Единственного жилья, например, квартиры или дома, являющегося предметом ипотеки, если нет задолженности. Подробнее в разделе.
3. Мебели и бытовой техники по стоимости, не превышающей 50 000 рублей.
4. Вещей, необходимых для жизни (инвалидная коляска и т. д.).
5. Домашних животных (за исключением ценных пород, имеющих документальное подтверждение породы).

Если имущества, подлежащего продаже, нет или его не жалко, нужно рассчитать целесообразность процедуры банкротства.

Затраты на процедуру банкротства

Расходы рассчитаны при условии проведения одной процедуры - реализации имущества - на февраль 2017 г.

• Вознаграждение финансового управляющего - 25 000 р. единоразово на депозит суда. (п. 4 ст. 212.5 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
• Публикация сведений в газете «Коммерсант» - примерно 8 000 р. (п. 1 ст. 213.7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
• Госпошлина за обращение в суд - 300 р. (ч. 1 ст. 333.21 Налогового кодекса).
• Почтовые расходы - в зависимости от количества кредиторов, из расчета 1 000 р. на кредитора (в среднем 5 000 р.).
• Выписка из Росреестра недвижимого имущества по всей территории Российской Федерации - 1 800 р.
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве - в зависимости от количества публикаций, примерно 2 500 р. (п. 1 ст. 213.7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Указанные расходы рассчитаны нами исходя из собственной практики. В среднем это 42 000 р.

Плюс стоимость юриста по банкротству физ. лиц, если будете прибегать к его услугам.

Расходы могут быть выше в связи со следующим:

1. Вы можете не найти финансового управляющего по указанной стоимости (подробнее см. в главе «Поиск финансового управляющего»).
2. Расходы на корреспонденцию могут быть выше (мы оптимизировали свои затраты на корреспонденцию).
3. У вас может быть больше публикаций из-за некорректной работы финансового управляющего.

Если вы внимательно изучили свое финансовое положение и сделали выводы о том, что:

• у вас нет имущества, подлежащего продаже, или есть, но вам его не жалко;
• у вас хватит денежных средств, чтобы оплатить процедуру банкротства,

вы можете смело переходить к следующему у.

Сроки проведения процедуры банкротства гражданина

В среднем процедура банкротства длится один год. Мы приведем примерные сроки исходя из собственного опыта. У вас некоторые этапы могут занимать больше времени в связи с недостатком опыта и договоренностей, наработанных нами за время работы.

1. Сбор документов – 1-3 месяца.
2. Назначение судебного процесса – 1 месяц.
3. Реализация имущества 7-8 месяцев.

Если в течение трех лет до процедуры банкротства вами заключались сделки по отчуждению имущества (купля-продажи, дарение, раздел имущества супругов в судебном, или внесудебном порядке и т.д.), такие сделки могут быть оспорены финансовым управляющим или кредиторами.

В этом случае процедура банкротства может затянуться на время рассмотрения заявления об оспаривании сделки.

ШАГ 3. Как найти финансового управляющего для банкротства физического лица

Это один из сложных ов в процедуре. Казалось бы, что сложного? Законом о банкротстве установлено обязательное участие финансового управляющего, установлена цена его услуг - 25 000 р. единовременно за проведение процедуры. Но за такой размер вознаграждения финансового управляющего найти трудно.

Хотя сумма вознаграждения с первоначальной редакции закона возросла с 10 000 до 25 000 р., по сравнению с банкротством юридических лиц, где оплата составляет 30 000 р. в месяц, банкротство физических лиц по-прежнему считается невыгодной процедурой для финансового управляющего.

Чтобы понять суть проблемы, нужно разобраться, что должен делать финансовый управляющий в процедуре банкротства.

Поскольку в данном пособии мы не освещаем процедуру реструктуризации долга, речь пойдет исключительно о процедуре реализации имущества.

Обязанности финансового управляющего в процедуре реализации имущества:

1. Принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества.
2. Проводить анализ финансового состояния гражданина.
3. Выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства.
4. Вести реестр требований кредиторов.
5. Созывать и (или) проводить собрания кредиторов для рассмотрения вопросов, отнесенных к компетенции собрания кредиторов настоящим Федеральным законом.
6. Уведомлять кредиторов, а также кредитные организации, в которых у гражданина-должника имеются банковский счет и (или) банковский вклад, включая счета по банковским картам, и иных дебиторов должника о введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
7. Осуществлять контроль за своевременным исполнением гражданином текущих требований кредиторов, своевременным и в полном объеме перечислением денежных средств на погашение требований кредиторов.
8. Направлять кредиторам отчет финансового управляющего не реже чем один раз в квартал.

Если обобщить обязанности финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина, то на выходе мы получим функционал технического работника:

1. Разослать стандартные запросы в госорганы и финансовые учреждения.
2. Производить стандартные публикации.
3. Подготовить стандартный отчет о финансовом состоянии должника (кстати, сегодня отчеты составляет программа, нужно лишь ввести данные: имущество, обязательства, денежные средства и т. д.).
4. Собрать кредиторов.
5. Направлять кредиторам уведомления о стадии процедуры.

Если речь идет о большинстве процедур - это все!

Мы, конечно, не говорим о действительно сложных делах, когда оспариваются сделки должника, производится розыск имущества на Карибах. Но даже в этих случаях судебные процессы ложатся на плечи юристов.

Все становится понятным, если вспомнить, что финансовые управляющие это те же специалисты, которые занимаются банкротством юридических лиц, то есть арбитражные управляющие.

Арбитражный управляющий (банкротство юр. лиц) = финансовый управляющий (банкротство физ. лиц)

Вот и получается, что человек всю свою жизнь получал с одного клиента минимум тридцать тысяч в месяц, а тут предлагают 25 000 р. единоразово!

То, что процедура банкротства физического лица значительно проще процедуры банкротства юридического лица, финансовых (они же арбитражные) управляющих волнует мало.

Как найти финансового управляющего

Попробуйте найти финансового управляющего и договориться об адекватной сумме вознаграждения. Предложите сделать за него всю возможную работу (рассылать письма, писать уведомления). К сожалению, если вы хотите, чтобы с вас списали долги и процедура банкротства прошла с минимальными проблемами, нужно точно знать, что должен делать финансовый управляющий, а чего может не делать для вашего блага и все эти действия нужно контролировать. Так как финансовый управляющий не заинтересован в вашем благополучии, хоть вы ему и платите.

Можно поискать финансового управляющего на различных сайтах рейтингах, или обзвонить СРО. Но гарантировать что вам попадется адекватный финансовый управляющий никто не может.

Главное - не верьте мифам о «собственном штате» финансовых управляющих в арбитражных судах. Арбитражный суд делает запросы в СРО (организации, в которых состоят финансовые управляющие) о предоставлении кандидатуры финансового управляющего.

Обычно на запрос суда приходит письмо о том, что все финансовые управляющие заняты и предоставить кандидатуру для ведения дела нет возможности.

Поскольку участие финансового управляющего в процедуре банкротства обязательно, суд прекращает дело о банкротстве.

В нашей компании уже есть договоренность и налажена работа с финансовыми управляющими на обоюдовыгодных условиях. Стоимость услуг финансового управляющего для наших клиентов остается равной установленной законодательством.

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации.

ШАГ 4. Подготовка и сбор документов для банкротства физического лица

Нашли финансового управляющего? Прекрасно! Собираем документы, необходимые для подачи заявления о признании банкротом физического лица.

Список необходимых документов для банкротства

Список необходимых документов содержится в п. 3. ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». На сбор и оформление всех документов по банкротству физических лиц может уйти не мало времени.

Мы привели список документов в простой перечень, удобный для восприятия:

Имущество для продажи при банкротстве физических лиц

У вас обязательно должно быть имущество для продажи! Это может быть диван, кровать, телевизор, шкаф, компьютер - все что угодно. Главное - быть готовым продать это имущество.

Наше мнение, почему имущество для продажи должно быть, вы можете прочитать в разделе « Имущество для реализации должно быть обязательно! » в конце книги.

Имущество для реализации должно быть обязательно!

Имущество, нажитое в период брака

Если вы в браке или были в браке менее трех лет назад, предоставьте документы, подтверждающие, что имущество, нажитое в период брака, принадлежит вашему супругу.

Например, брачный контракт, договор о разделе имущества, мировое соглашение, решение суда о разделе имущества.

Документы должны быть оформлены до образования долгов и не позднее чем за три года до процедуры банкротства.

Ничего не скрывайте

Предоставьте сведения обо всех ваших счетах и имеющемся имуществе.

Счета кредиторы обнаружат в любом случае. Транспортные средства и недвижимое имущество будут выявлены запросами в соответствующие гос. органы.

Если суд выявит имущество, о котором вы не сообщили, вы будете признаны недобросовестным должником и вам откажут в списании долгов.

Трудоустройство

Если на дату подачи заявления вы не трудоустроены без уважительной причины (инвалидность, беременность, пенсионный возраст), встаньте на учет в Центр занятости.

Блокировка счетов при банкротстве физического лица

После того как все подготовили, необходимо позаботиться о средствах к существованию.

После признания гражданина банкротом согласно п. 5 ст. 213.24 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» кредитная организация обязана уведомить финансового управляющего об имеющихся у нее вкладах, счетах и о договоре аренды банковской ячейки (сейфа) гражданина.

Согласно пп. 5–6 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты признания физического лица банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично.

Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях.

В период процедуры банкротства (примерно шесть месяцев после признания банкротом) на все счета в банках накладывается арест. Вы не сможете получить денежные средства со счета. Также накладывается арест на заработную плату.

Можно получить на содержание не более 10 000 р. + сумму на доказанные расходы (коммунальные платежи, платежи по аренде жилья и т. д.). Для этого добавьте этот пункт в ходатайство об исключении имущества из имущественной массы ().

Для этого необходимо письменно обратиться:

1. Для получения пенсии наличными средствами - в пенсионный фонд по месту жительства.
2. Для получения заработной платы наличными денежными средствами - к работодателю.
3. Для получения пособий на ребенка (иных иждивенцев) - в Управление социальной политики.

ШАГ 5. Подготовить и подать заявление о банкротстве физического лица

Если вы преодолели предыдущие шаги и готовы начать процедуру банкротства физических лиц - вы молодец!

Первый способ подать заявление о банкротстве гражданина

1. Подписываем заявление о банкротстве, сканируем и сохраняем в формате PDF.
2. Все документы, перечисленные в разделе «сбор документов», отсканировать и сохранить в формате PDF.
3. Квитанции и описи, подтверждающие направление заявления кредиторам, квитанцию оплаты государственной пошлины, квитанцию о перечисление денежных средств на депозит суда для финансового управляющего, отсканировать и сохранить в формате PDF.
4. Зарегистрируйтесь на сайте my.arbitr.ru и потом выполните действия:
   1. «Банкротство» -> «Заявление о признании физического лица банкротом».
   2. Выберите тип: «Физическое лицо». Заполните форму.
   3. Вкладка «Должник», «Обязательства должника», «Суд» - заполните форму.
   4. Вкладка «Документы»: «Графическая копия документа» - прикрепите подписанное заявление о признании банкротом в формате PDF. «Добавить приложение» - по одному прикрепите все приложения в формате PDF. После нажмите кнопку «Отправить».

После отправки документов в суд вы получите по электронной почте два письма. Первое: «Отправлено». Второе: «Принято» или «Отказано» - если отказано, читайте почему и исправляйте.

В письме «Принято» увидите номер дела. Пройдите по ссылке и сохраните страницу. По данному адресу вы сможете узнавать, что происходит по вашему делу.

Второй способ подать заявление о банкротстве гражданина

1. Соберите документов для банкротства гражданина, перечисленные в разделе «сбор документов». Подпишите два экземпляра заявления о признании банкротом.
2. Посмотрите на сайте вашего арбитражного суда режим приема заявлений.
3. Идите в суд и подайте заявление с документами (квитанции должны быть в подлинниках ).
4. Получите второй экземпляр заявления с отметкой суда о получении.
5. Через семь дней пройдите по следующему адресу kad.arbitr.ru и выполните действия:
   1. Введите ваши ФИО.
   2. Выберите суд.
   3. В открывшемся списке в столбце «Ответчик» найдите свои данные.
   4. Кликните по номеру дела и сохраните страницу. По данному адресу вы сможете узнавать, что происходит по делу.

Третий способ подать заявление о банкротстве гражданина

Обратиться к нам в компанию «Крыловы и партнеры» и мы сделаем все за вас.

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Работаем по всей Свердловской области.

ШАГ 6. Производство в суде

Этот раздел будет самым кратким. Само производство в суде в каждом случае индивидуально. Мы можем схематично описать, что будет происходить и на что обратить внимание.

В назначенный судом день и время явитесь на судебное заседание. На первом судебном заседании ответьте четко на вопросы (заранее на отдельном листочке пропишите ответ на каждый вопрос, чтобы быстро сориентироваться в суде):

1. Количество кредиторов и обязательств (долгов).
2. Сумма текущего долга по каждому обязательству.
3. Среднемесячный размер доходов.
4. Наличие (отсутствие) несовершеннолетних детей.
5. Наличие (отсутствие) брака.
6. Наличие имущества для реализации (нужно указать, что имущество содержится в представленной с заявлением описи имущества).

Ответив на вопросы, попросите суд признать вас банкротом и ввести процедуру реализации имущества.

Кратко поясним, почему необходимо ввести именно процедуру реализации имущества. В случае признания вас банкротом может быть введена одна из трех процедур:

1. Мировое соглашение. В случае если вы договорились со всеми кредиторами о порядке и сроках добровольной выплаты задолженности.
2. Реструктуризация задолженности . В случае если у вас есть финансовая возможность оплатить всю текущую задолженность в течение трех лет и вы можете эту возможность доказать. При этом на протяжении названного периода новой задолженности возникать не должно.
3. Реализация имущества . Если вы не смогли договориться с кредиторами по первому пункту и финансовой возможности для осуществления второго пункта не имеется, вводится процедура реализации вашего имущества.

Нужно пояснить, что, учитывая ваш уровень доходов и размер долга, выплатить долг в течение трех лет не представляется возможным, поэтому процедуру реструктуризации долга применить нельзя.

Иногда судьи не задают вопросов, а просят изложить ваши требования. Тогда изложите информацию согласно указанному выше списку вопросов и озвучьте свои требования.

• Если вы приложили все нужные документы,
• Если из СРО поступило заявление об утверждении кандидатуры финансового управляющего,
• Если ваше финансовое положение соответствует требованиям Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»,

то судья уйдет в совещательную комнату и через 5–10 минут вынесет решение о признании вас банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Поздравляем! Наконец-то вы банкрот! С этого момента начинается самый сложный период процедуры банкротства. Следующее судебное заседание будет назначено судом через 4–6 месяцев. За этот период финансовый управляющий должен реализовать ваше имущество и при возможности рассчитаться с вашими долгами.

ШАГ 6.1. Прекращение исполнительного производства

После объявления вас банкротом можно остановить исполнительное производство .

Если известно о том, что в отношении вас есть исполнительное производство, нужно обратиться к приставу, указанному в постановлении о возбуждении исполнительного производства, с заявлением об окончании исполнительного производства.

В заявлении указываем, каким судом и когда вы признаны банкротом, и излагаем требование об окончании исполнительного производства. (). К заявлению прикладываем копию решения суда о признании банкротом.

ШАГ 6.2. Сбор информации о вашем финансовом положении

В этом пункте мы кратко поясним права финансового управляющего и ваши права и обязанности.

Согласно ст. 213.25 закона о банкротстве с даты признания гражданина банкротом:

1. Все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично.
2. Сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы.

Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина:

1. Распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях.
2. Открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях.
3. Осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников.
4. Ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании долгов третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.

С даты признания гражданина банкротом:

1. Регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего. Поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению.
2. Исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично.
3. Должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.
4. Гражданин обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты. Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем их получения, финансовый управляющий обязан принять меры по блокированию операций с полученными им банковскими картами по перечислению денежных средств с использованием банковских карт на основной счет должника.

После объявления вас банкротом нужно оплатить финансовому управляющему публикацию сведений о признании вас банкротом, сведений о созыве первого собрания кредиторов.

Затем финансовый управляющий направит вам запрос с требованием предоставить документы и сведения. Внимательно знакомимся с запросом и передаем финансовому управляющему истребованные документы и нужные сведения.

По требованию финансового управляющего нужно под расписку передать кредитные и дебетовые карты.

По требованию финансового управляющего в присутствии двух понятых нужно допустить его в принадлежащие вам помещения либо жилые помещения, в которых вы зарегистрированы по месту жительства, для составления описи имущества.

Будьте честны с финансовым управляющим и предоставляйте все запрашиваемые сведения.

Если будете уличены во лжи, вас признают недобросовестным банкротом - это значит, что после окончания процедуры ваши долги списаны не будут!

ШАГ 6.3. Исключаем имущество из имущественной массы

Финансовый управляющий составит опись имущества для реализации. Если в описи есть указанное ниже имущество, то обращаемся в суд с заявлением об исключении имущества из конкурсной массы ().

Имущество, подлежащее исключению из имущественной массы:

1. Единственное жилье, например, квартира или дом.
2. Единственное жилье, которое является предметом ипотеки (если нет задолженности). Подробнее в разделе часто задаваемых вопросов.
3. Мебель и бытовая техника по стоимости, не превышающей 50 000 рублей.
4. Вещи, нужные для жизни (инвалидная коляска, кровать, холодильник, телевизор, и т. д.).
5. Домашние животные (за исключением ценных пород).

Согласно п. 2 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» по мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов.

Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано.

Получив заявление, суд назначит судебное заседание по рассмотрению заявления. Приходим на судебное заседание и поясняем, почему имущество подлежит исключению из имущественной массы (является единственным жильем, необходимо для достойной жизнедеятельности, необходимо несовершеннолетнему ребенку для обучения или творческого развития и т. д.).

Если ваши доводы найдут подтверждение в суде, имущество будет исключено из конкурсной массы.

ШАГ 6.4. Собрания кредиторов

Собрания кредиторов регулируются ст. 213.8 закона о банкротстве. Вы имеете право участвовать в собрании кредиторов, знакомиться с документами, однако не имеете права голоса при решении вопросов. Как правило, представители кредитных организаций собрания кредиторов не посещают.

Проконтролируйте, чтобы финансовый управляющий организовал все собрания кредиторов:

1. Первое собрание кредиторов в течение месяца со дня признания вас банкротом.
2. Собрание кредиторов для утверждения плана реализации имущества.
3. Собрание кредиторов для утверждения отчета финансового управляющего о реализации имущества и выплате задолженности.

В противном случае в последующем кредиторы могут оспаривать списание задолженности.

ШАГ 6.5. Реализация имущества

Если на собрании кредиторов план реализации имущества не утвержден, вы имеете право обратиться в суд с заявлением об утверждении плана реализации имущества.

Реализация имущества гражданина регулируется ст. 213.26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

1. В течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества гражданина финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества. Данное положение утверждается арбитражным судом. Об утверждении положения о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина и об установлении начальной цены продажи имущества выносится определение. Указанное определение может быть обжаловано.
2. Оценка имущества гражданина, которое включено в конкурсную массу, проводится финансовым управляющим самостоятельно, о чем финансовым управляющим принимается решение в письменной форме. Проведенная оценка может быть оспорена гражданином, кредиторами, уполномоченным органом в деле о банкротстве гражданина. (Например, органом опеки и попечительства, если у гражданина имеются несовершеннолетние дети, чьи права затрагиваются оценкой имущества.)
3. Имущество гражданина, часть этого имущества подлежат реализации на торгах в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением арбитражного суда.

Без торгов (путем заключения прямого договора купли-продажи с любым лицом) может быть продано следующее имущество:

1. Имущество, не являющееся предметом залога.
2. Имущество, стоимость которого не превышает 100 000 р.

Этот способ продажи имущества значительно проще и дешевле, чем проведение торгов.

Без проведения торгов не может быть реализовано следующее имущество:

1. Драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 000 р.
2. Недвижимое имущество - оно подлежит реализации на открытых торгах.

Если финансовый управляющий не продал имущество, а кредиторы отказались забрать его себе, имущество возвращается вам.

Общее имущество супругов

Общее имущество супругов реализуется по общим правилам.

Ваш супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве в вопросах реализации общего имущества. После продажи имущества вашему супругу выплачивается компенсация пропорционально его доле в имуществе.

Если у супругов есть общие долги, то после реализации имущества сначала оплачиваются общие долги, потом, если что-то останется, вашему супругу выплачивается оставшаяся часть компенсации пропорционально его доле в имуществе.

Предлагаю Вам расширенный вариант возможных запросов, которые можно направить в соответствии с полномочиями ФУ ст.213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Указанный перечень, на мой взгляд чрезмерный и затратный (в плане цены за почтовые отправления), тем не менее Вы сможете выбрать для себя наиболее оптимальные для Вас из возможного перечня, учитывая специфику вашего должника:

1. Бюро кредитных историй

В частности запросить данные из бюро кредитных историй в отношении должника

2. Администрация населенного пункта (Префектуру), по месту
регистрации должника

В частности запросить Данные о наличии прав арены должника на государственную (муниципальную) собственность за трехлетний период (я бы точкой отсчета трехлетнего периода начал с момента подачи заявления в суд, а не с момента вынесения судом определения о его принятии… хотя у некоторых специалистов иная точка рения)

Сведения об автотранспортных средствах, зарегистрированных за должником; о правах на транспортные средства, копии документов, удостоверяющих такие права;

Сведения о наличии арестов, залогов, иных ограничений или обременений зарегистрированных за должником транспортных средств; копии документов по таким ограничениям (обременениям);

Сведения о транспортных средствах, числившихся за должником и снятых с учета в течение трех предшествовавших лет, с приложением копий документов, на основании которых совершались регистрационные действия.

Сведения о сделках с транспортными средствами, копии документов по таким сделкам.

О тракторах, самоходных машинах, дорожно-строительной и иной технике, зарегистрированной за должником;

О наличии арестов, залогов, иных обременений зарегистрированной за должником техники;

О тракторах, самоходных машинах, иной технике, числившейся за должником и снятой с учета в течение трех предшествовавших лет, с приложением копий документов, на основании которых совершались регистрационные действия.

5. Управление Пенсионного фонда

Сведения о состоянии счета Должника

6. Инспекция Федеральной налоговой службы

Предоставить сведения об открытых (закрытых) счетах в кредитных организациях

Сведениях о налоговых отчислениях должника за трехлетний период

7. Кадастровая палата

Сведения о сделках должника за трехлетний период

8. Комитет по земельным ресурсам

Я бы запросил аналогичную информацию, как и в Кадастровой палате

9. Министерство внутренних дел

О наличии (отсутствии) возбужденных уголовных или административных дел

О наличие непогашенныз судимостей

10. Министерство чрезвычайных ситуаций

Данные о зарегистрированных правах на плавательные и воздушные средства, сделках с ними за трехлетний период

11. РОСПАТЕНТ

Данные о наличии зарегистрированных прав на интеллигентную собственность должника.

12. Управление Федеральной службы судебных приставов

Запросить:
- сведения о переданных для исполнения в Службу судебных приставов исполнительных листов в отношении должника с указанием номера, даты исполнительного листа, наименования лица, перед которым должника имеет задолженность, размера задолженности, подтвержденной судом, представить заверенные копии исполнительных листов.

Представить список возбужденных исполнительных производств в отношении должника с указанием номера, даты. Представить заверенные копии постановлений о возбуждении исполнительного производства.

Предоставить список арестованного имущества, прав должника с приложением копий документов. Представить заверенные копии постановлений о наложении ареста.

Предоставить список оконченных исполнительных производств, которые были окончены в течение шести месяцев до даты введения наблюдения. Представить заверенные копии постановлений об окончании исполнительного производства.

13. Федеральная миграционная служба

О фактическом месте жительства должника

О наличии (отсутствии) возбужденных уголовных и административных дел в отношении или с участием должника;

О родственниках, супругах и совместно проживающих с Должником… лицах (Ф.И.О., дата и место рождения, место регистрации, фактическое место жительства).

14. Фонд обязательного медицинского страхования

15. Федеральную регистрационную службу прав кадастра и картографии

Уведомление Не производить регистрирующих действий в отношении имущества должника без согласия финансового управляющего.

Сообщить имеющиеся сведения об имуществе должника.

16. Фонд социального страхования

На мой взгляд указанный перечень хотя и чрезмерный, но позволит составить наиболее полную картину о текущем состоянии должника

Программа ФинЭкАнализ позволяет проводить финансовый анализ физических лиц при банкротстве. Для получения отчета необходимо внести исходные данные о должника: его персональные данные и сведения о его имуществе. В итоге будет сформирован отчет о финансового состояния гражданина банкрота.

Анализ финансового состояния физического лица (физлица)

Попова Валерия Сергеевича

на 01.01.2017 г.

в соответствии c постановлением Правительства РФ №367 от 25.06.2003 г.
статьей 213.9 Федерального Закона РФ «О несостоятельности (банкротстве)»

Настоящий финансовый анализ проведен в соответствии с требованиями Правил проведения арбитражным управляющим финансового анализа, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 июня 2003 года № 367.

В соответствии со статьей 213.9 Федерального Закона РФ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон) настоящий анализ финансового состояния Попова Валерия Сергеевича проведен финансовым управляющим Троянчук Игоря Вадимовича.

В соответствии со статьей 70 Закона Анализ финансового состояния проводится в целях:

1) определения достаточности принадлежащего должнику имущества для покрытия расходов в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения арбитражным управляющим;

2) определения возможности или невозможности восстановления платежеспособности;

3) определение признаков фиктивного банкротства;

4) определение признаков преднамеренного банкротства.

Определением Арбитражный суд Краснодарского края было принято заявление от Гражданина Попова Валерия Сергеевича. (дата рождения: 01.05.1978, место рождения: 01.05.1978, СНИЛС: 213-985-785 25, ИНН 231245214452, зарегистрирован: Краснодарский край Горячий Ключ Мира 24) о признании его несостоятельным (банкротом).

Арбитражный суд Краснодарского края по делу А66-8623/2016 Решил признать Гражданина Попова Валерия Сергеевича несостоятельным (банкротом) и ввести в отношении него процедуру реализации имущества гражданина. [Приложение № ]

Решением Арбитражный суд Краснодарского края утвержден финансовым управляющим., (член Ассоциация СРО «МЦПУ», адрес для направления корреспонденции: 350000 г. Краснодар, ул. Пушкина, 8).

Данный отчет содержит основные исходные данные Должника, а также следующие заключения и выводы, основанные на полученных сведениях:

а) дата и место его проведения

00.01.2017, город

б) фамилия, имя, отчество финансового управляющего, наименование и местонахождение саморегулируемой организации арбитражных управляющих, членом которой он является:

Троянчук Игоря Вадимовича, член Ассоциация СРО «МЦПУ»

Адрес для направления корреспонденции: 350000 г. Краснодар, ул. Пушкина, 8

в) наименование арбитражного суда, в производстве которого находится дело о несостоятельности (банкротстве) Должника, номер дела, дата и номер судебного акта о введении в отношении Должника процедуры банкротства, дата и номер судебного акта об утверждении арбитражного управляющего:

Наименование арбитражного суда: Арбитражный суд Краснодарского края

Номер дела: А66-8623/2016

Дата и номер судебного акта об утверждении арбитражного управляющего: 01.11.2016

г) ФИО, дата рождения, паспортные данные, адрес по прописке, фактическое место проживания, ИНН, СНИЛС Должника:

Таблица 1

Согласно пункту 5 Правил проведения арбитражным управляющим финансового анализа, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 июня 2003 года № 367, при проведении финансового анализа арбитражный управляющий должен руководствоваться принципами полноты и достоверности, в соответствии с которыми:

В документах, содержащих анализ финансового состояния должника, указываются все данные, необходимые для оценки его платежеспособности;

В ходе финансового анализа используются документально подтвержденные данные;

Все заключения и выводы основываются на расчетах и реальных фактах.

Основой для проведения финансового анализа гражданина ФИО стала следующая информация:

1) об имуществе гражданина, а также о счетах и вкладах (депозитах) гражданина, в том числе по банковским картам;

2) об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств от граждан и юридических лиц (включая кредитные организации);

3) от органов государственной власти, органов местного самоуправления;

На дату проведения анализа активы Попова В. С. покрывают 72.963% его всех обязательств

В соответствии с требованиями Правил для расчета коэффициентов финансово-хозяйственной деятельности Должника должны быть использованы следующие основные показатели:

а) совокупные активы (пассивы) - баланс (валюта баланса) активов (пассивов);

б) скорректированные внеоборотные активы - сумма стоимости нематериальных активов (без деловой репутации и организационных расходов), основных средств (без капитальных затрат на арендуемые основные средства), незавершенных капитальных вложений (без незавершенных капитальных затрат на арендуемые основные средства), доходных вложений в материальные ценности, долгосрочных финансовых вложений, прочих внеоборотных активов;

в) оборотные активы - сумма стоимости запасов (без стоимости отгруженных товаров), долгосрочной дебиторской задолженности, ликвидных активов, налога на добавленную стоимость по приобретенным ценностям, задолженности участников (учредителей) по взносам в уставный капитал, собственных акций, выкупленных у акционеров;

г) долгосрочная дебиторская задолженность - дебиторская задолженность, платежи по которой ожидаются более чем через 12 месяцев после отчетной даты;

д) ликвидные активы - сумма стоимости наиболее ликвидных оборотных активов, краткосрочной дебиторской задолженности, прочих оборотных активов;

е) наиболее ликвидные оборотные активы - денежные средства, краткосрочные финансовые вложения (без стоимости собственных акций, выкупленных у акционеров);

ж) краткосрочная дебиторская задолженность - сумма стоимости отгруженных товаров, дебиторская задолженность, платежи по которой ожидаются в течение 12 месяцев после отчетной даты (без задолженности участников (учредителей) по взносам в уставный капитал);

з) потенциальные оборотные активы к возврату - списанная в убыток сумма дебиторской задолженности и сумма выданных гарантий и поручительств;

и) собственные средства - сумма капитала и резервов, доходов будущих периодов, резервов предстоящих расходов за вычетом капитальных затрат по арендованному имуществу, задолженности акционеров (участников) по взносам в уставный капитал и стоимости собственных акций, выкупленных у акционеров;

к) обязательства Должника - сумма текущих обязательств и долгосрочных обязательств Должника;

л) долгосрочные обязательства Должника - сумма займов и кредитов, подлежащих погашению более чем через 12 месяцев после отчетной даты, и прочих долгосрочных обязательств;

м) текущие обязательства Должника - сумма займов и кредитов, подлежащих погашению в течение 12 месяцев после отчетной даты, кредиторской задолженности, задолженности участникам (учредителям) по выплате доходов и прочих краткосрочных обязательств;

н) выручка нетто - выручка от реализации товаров, выполнения работ, оказания услуг за вычетом налога на добавленную стоимость, акцизов и других аналогичных обязательных платежей;

о) валовая выручка - выручка от реализации товаров, выполнения работ, оказания услуг без вычетов;

п) среднемесячная выручка - отношение величины валовой выручки, полученной за определенный период как в денежной форме, так и в форме взаимозачетов, к количеству месяцев в периоде;

р) чистая прибыль (убыток) - чистая нераспределенная прибыль (убыток) отчетного периода, оставшаяся после уплаты налога на прибыль и других аналогичных обязательных платежей.

В соответствии с Приложением №1 к Правилам проведения арбитражным управляющим финансового анализа производится расчет следующих коэффициентов и показателей:

Коэффициент абсолютной ликвидности.

Коэффициент текущей ликвидности.

Показатель обеспеченности обязательств должника его активами.

Степень платежеспособности по текущим обязательствам.

Коэффициент автономии (финансовой независимости).

Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами (доля собственных оборотных средств в оборотных активах).

Доля просроченной кредиторской задолженности в пассивах.

Показатель отношения дебиторской задолженности к совокупным активам.

Рентабельность активов

Норма чистой прибыли

Учитывая то, что Должник является физическим лицом и не ведет бухгалтерский и налоговый учет, то определить основные показатели для расчета коэффициентов финансово-хозяйственной деятельности и сами коэффициенты невозможно.

Анализ финансовой деятельности должника включает в себя анализ внешних и внутренних условий повлиявших на его деятельность и экономическое положение.

1. Анализ внешних условий деятельности.

При анализе внешних условий деятельности должника проводится анализ общеэкономических и региональных условий его деятельности, которые приведены в таблице «Влияние внешних факторов».

Влияние внешних факторов

2. Анализ внутренних условий деятельности.

При анализе внутренних условий деятельности должника проводится анализ экономической политики должника. По результатам анализа внутренних условий деятельности следует выделить ряд факторов повлиявших на его экономическое положение (см. таблица «Влияние внутренних факторов»):

Влияние внутренних факторов

Анализ активов Должника проводится в целях оценки эффективности их использования, выявления резервов обеспечения восстановления платежеспособности, оценка ликвидности активов, степени их участия в хозяйственном обороте, выявления имущества и имущественных прав, приобретенных на заведомо невыгодных условиях, оценки возможности возврата отчужденного имущества, внесенного в качестве финансовых вложений.

Анализ подтвержденных доходов должника

На запрос в ИФНС России №б/н от 01.11.2016 в МРИ ФНС №4 по Краснодарскогму краю получен ответ №13-07/10451 от 30.11.2016 [Приложение № ]

На запрос №б/н от 01.11.2016 в ГУ ПФР в г.Горячий Ключ в Пенсионный фонд Российской Федерации о предоставлении информации о Должнике предоставлен ответ №05-40/16971 от 07.12.2016 [Приложение № ]

Анализ имущества должника

Недвижимое имущество

На момент проведения анализа имеется решение суда о признании единственного жилья должника

Согласно Федеральному закону от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статьи 213.25. Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ст. 446 ГПК РФ «1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

Жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; и.т.д.»

Данные об участии в УК организаций

На дату проведения анализа стоимость активов Попова В. С., которые могут быть реализованы в целях погашения кредиторской задолженности составляет 806236 руб.

В целях покрытия судебных расходов и расходов на выплату вознаграждения арбитражному управляющему Согласно Решения Арбитражный суд Краснодарского края 01.11.2016 в материалы дела представлены доказательства внесения на депозит суда (подлинник чек - ордера СБ РФ от дата.) денежных средств в размере фиксированной суммы 26 000 (двадцать шесть тысяч) рублей.

Анализ пассивов проводится в целях выявления обязательств, которые могут быть оспорены или прекращены, а также возможности проведения реструктуризации сроков исполнения обязательств.

Анализ обязательств

Правовой акт о том, как изучить платежеспособность гражданина, отсутствует. С октября 2015 года граждане получили возможность освободиться от долгов. Физическое лицо может заявить о несостоятельности. Но о том, как должен проводиться анализ финансового состояния физического лица при банкротстве — ничего не сказано.

В порядок банкротства юридических лиц ясность внесена. Действует Постановление Правительства №367 от 25 июня 2003 года. Арбитражные управляющие используют при анализе данные бухгалтерской отчетности. Это входит в один из этапов банкротства физического лица.

Как проводить анализ финансового состояния физического лица при банкротстве?

Учитываются информация из бухгалтерской отчетности должника.

Пять источников информации, которые учитываются при анализе платежеспособности:

• справки 2-НДФЛ;
• договора, заключенные с банками, другими контрагентами;
• ответы на запросы, полученные из территориального управления Росреестра, Госавтоинспекции;
• списки кредиторов;
• сведения из судебных материалов.

В расчет берутся официальные данные, полученные из государственных организаций.

4 цели, которые имеет финансовый анализ физического лица при банкротстве:

• Решить вопрос о том, сможет ли должник погасить долги.
• Обосновать, есть ли смысл начинать процедуру банкротства.
• Выяснить, хватит ли средств физического лица для того, чтобы погасить судебные затраты, оплатить услуги финансового управляющего.
• Уточнить причины банкротства, чтобы выяснить, не является ли оно фиктивным.

Статьи № 67 и 70 Закона «О банкротстве» определяют цели анализа.

Формула для расчетов

Кпт = Обязательства на текущую дату/средний доход за месяц.

Кпт показывает, позволяет ли доход гражданина погасить задолженность.

Пример расчетов . Долг Петрова А.С. по кредиту составляет 1 029 141 рублей 55 копеек. Заработная плата Петрова А.С. составляет 15 000 рублей. Определим, сколько времени понадобится Петрову А.С., чтобы расплатиться с долгами.

Кпт=1 029 141,55/15 000=68,6.

Шестьдесят восемь месяцев уйдет на то, чтобы Петров А.С. расплатился с банком. Временной период превышает пять лет. Расчеты делаются при условии, что доход Петрова А.С. не снизится.

Какие факторы учитываются при изучении платежеспособности?

Принимаются в расчет внутренние факторы и внешние.

Внутренние факторы:

• размер долгов;
• уровень дохода гражданина;
• количество кредитов.

Что относится к внешним факторам?

Это обстоятельства, которые от гражданина не зависят и наступает банкротство физического лица.

8 внешних факторов влияния на платежеспособность должника:

1. Экономическое состояние в регионе, где проживает гражданин.
2. Стоимость минимальной продуктовой корзины.
3. Средний доход населения.
4. Уровень роста цен.
5. Количество безработных.
6. Прибыль, которую получают компании.
7. Размер налогов. Учитываются налоги на транспорт, имущество, доходы, землю. Рассчитывается, сколько граждане должны отдавать в бюджет.
8. Состояние рынка труда. Учитывается, насколько востребована профессия гражданина. Оцениваются возможности заработать средства для оплаты кредита.

Когда составляется финансовый анализ физического лица при банкротстве образец, учитываются все перечисленные факторы. В результате финансовый управляющий делает вывод о том, есть ли шансы на погашение задолженности. Учитывается все имущество, которое находится в собственности гражданина. Учитывается, когда куплено имущество и его состояние.

Пример подсчетов стоимости имущества

Финансовый управляющий составил перечень имущества Петрова А.С.

Федеральная кадастровая палата предоставила ответ на запрос о том, что отсутствует недвижимость в собственности Петрова А.С.

Госавтоинспекция сообщила, что отсутствует транспорт, зарегистрированный на гражданина.

Выводы, которые включает финансовый анализ физического лица при банкротстве образец:

• Сможет ли гражданин расплатиться с кредиторами;
• Хватит ли имущества на оплату услуг финансового управляющего и оплату судебных затрат.

В какую сумму обойдутся судебные процессы?

Банкротство - это процедура не бесплатная. Управляющий работает за деньги. Пункт 3 статья 20.6 Закона «О несостоятельности» установил сумму вознаграждения в размере 25 тысяч рублей. И признание банкротом физического лица также будет стоит денег.

Издержки на рассмотрение дела в суде:

• Пошлина составляет шесть тысяч рублей. Размер установлен подпунктом 5 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса.
• Оплата почтовых отправлений.
• Публикация информации о несостоятельности.
• Дополнительные выплаты управляющему.

Что означает ложная несостоятельность?

Это обман кредиторов. Гражданин может погасить кредит, но не хочет. Пытается добиться, чтобы суд установил факт несостоятельности. Обман может дорого обойтись должнику.

Ответственность за обман кредиторов:

Административная. Пункт 1 статьи 14.2 Кодекса об административных правонарушениях установила штраф от тысячи до трех тысяч рублей. Гражданин отделается штрафом, если сумма ущерба не превышает один миллион пятьсот тысяч рублей.

Уголовная. Статья 197 Уголовного кодекса устанавливает наказания за нарушение закона.

• штраф от ста до трехсот тысяч рублей;
• лишение свободы;
• принудительные работы.

Судья определяет наказание для нарушителя.

Заключение

Возникли проблемы с оплатой кредита? Юридическая консультация онлайн бесплатно поможет вам решить проблемы. Юристы расскажут, как прекратить начисление штрафных санкций по кредиту. Соберут доказательства, составят заявление, представят интересы клиента в деле о несостоятельности.

Главная » Конституционное право » Сбор информации о финансовом состоянии гражданина. Анализ финансового состояния физического лица (физлица)