Закон о банкротстве физических лиц. Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция

Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Отберут ли квартиру, если она единственная

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.

Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.

Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.

Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом

Последствия банкротства

Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:

• лишение жилья;
• наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
• запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
• в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
• при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.

Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.

О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Услуги банковского кредитования пользуются популярностью, и многие граждане периодически берут кредиты на свои нужды. Но иногда обстоятельства оборачиваются так, что выплачивать кредит нечем, и начинается образовываться долговая яма. Причин много: увольнение с работы, болезнь близкого человека, семейный кризис – все это может привести к проблемам с выплатой кредитов. И порой единственным разумным выходом из ситуации является признание финансовой несостоятельности.

Поскольку в большинстве случаев банкротство осуществляется через реализацию имущества, то основной проблемой становится потеря имущества и финансовых средств, которые будут отобраны у должника в пользу кредиторов. Но мало кто знает правду – далеко не все имущество и деньги могут быть отобраны у должников. Более того, должник может получать зарплату в прежнем виде весь период, пока продлится процедура! О чем умалчивают законодатели? Как признать себя банкротом, и при этом сохранить все имущество? Что показала практика за 2017 год?

Банкротство физлиц: особенности законодательства

Еще с 1 октября 2015 года благодаря принятию ФЗ о банкротстве физ.лиц простые люди получили возможность признавать свою несостоятельность через Арбитраж. Поскольку практика с самого начала показала, что банкротство явно не пользовалось популярностью среди простых людей, законодатели приняли ряд изменений, которые должны были вызвать интерес к процедуре, и решить некоторые нюансы. В частности – повысить интерес финуправляющих к процедуре банкротства (путем повышения вознаграждения, но об этом – ниже).

1. С 1 января 2017 года произошло существенное снижение госпошлины, которую инициатор банкротства вносит, подавая заявление. Ранее она составляла 6 000 руб., и для многих должников это была просто неподъемная сумма. Теперь она составляет всего 300 руб.;
2. В 2016 году было увеличено вознаграждение для управляющих, с 10 000 руб. до 25 000. Таким образом чиновники попытались решить конфликт с арбитражными управляющими, которые попросту отказывались работать за 10 000 рублей (на данный момент, как свидетельствует практика, ситуация не особо изменилась, по-прежнему банкротство обойдется как минимум в 45 000 рублей);
3. Сейчас активно идет общественное обсуждение нового законопроекта, которым предусматривается упрощенное банкротство физлиц. Главной особенностью закона является уменьшение сроков банкротства. Ныне процедуры длятся около 1 года, упрощенное банкротство предусматривает сокращение сроков до 4 мес. Также особенностью «упрощенки» является отсутствие арбитражного управляющего в процедуре, его можно будет подключать к делу по желанию.

Как осуществляется банкротство через суд?

Банкротство может реализовываться двумя способами (по очереди или на выбор суда):

1. через реструктуризацию долгов. Составляется план (график по погашению платежей) на заседании кредиторов (участие может принимать и сам должник). План не может быть составлен на период более 3-х лет. Если кредиторы не утверждают план, суд может утвердить его по своему усмотрению. Такое может состояться, если суд видит, что доходы должника позволяют через реструктуризацию выплатить большую часть долга, чем то, что кредиторы смогут получить через реализацию имущества. Практика показывает, что суды утверждали планы, по которым должник выплачивал только 50% долга! Остальные 50% попросту списывались после завершения процедуры;
2. через реализацию имущества. В 80% дел должникам назначают именно данную процедуру. Не секрет, что в основном это связано с отсутствием высокого дохода. Реализация проводится путем включения имущества должника в конкурсную массу и ее дальнейшую реализацию. Вырученные средства распределяются между кредиторами. После реализации должник признается банкротом, а все его оставшиеся долги попросту списываются судом.

Существует еще и третий вариант развития событий: мировое соглашение с кредиторами. Он заключается в подписании мирового соглашения с кредиторами, в результате чего судебное дело прекращается.

Судебная практика дел по банкротству физлиц состоянием на 2017 год

Несмотря на то, что в стране официально насчитывается 650 000 банкротов, и за 2 года или весь период, что работает закон, было подано не более 50 000 заявлений в Арбитражные суды. Причин много, но самая основная – дороговизна процедуры банкротства.

Согласно официальным данным и экспертным мнениям, на банкротство потребуется не менее 45 000 рублей, из которых 25 000 рублей предназначено на вознаграждение финансового управляющего (за одну процедуру). Кроме того, большинство финуправляющих попросту отказываются работать за такие деньги, аргументируя это несоразмерностью оплаты и количества работы.

Однако существует несколько фактов, которые заинтересуют потенциальных банкротов, и судебная практика состоянием на 2017 год это подтверждает:

• никто и ни при каких обстоятельствах не сможет отобрать у вас единственное жилье. Но с одним условием – оно не должно быть заложено по кредитному договору или по ипотеке;
• любое исполнительное производство в отношении вашего имущества или финансов прекращается сразу же после первого судебного заседания по признанию банкротства;
• звонки из банков и от коллекторов прекращаются после первого судебного заседания по признанию банкротства. Судебная практика это подтверждает на 100%;
• любая семейная пара может признать свою несостоятельность совместно, при этом расходы на судебные издержки сократятся вдвое;
• вы сможете признавать свое банкротство даже в случае, если не совершили ни одного платежа по кредитам, и практика это подтверждает. Банки часто пугают своих должников неосвобождением от долгов в таких случаях, ссылаясь на п.4. ст.213.29 Закона о банкротстве, однако в действительности дела обстоят совсем по-другому.

Практика за последние годы показала, что закон практически всегда становится на сторону должников. Во-первых, они не останутся без средств на проживание, что предусмотрено возможностью исключения из конкурсной массы прожиточного минимума. Во-вторых, они могут признавать свое банкротство даже в самых запущенных случаях (если по кредиту не было сделано ни одного платежа). В-третьих, они могут признавать банкротство всей семьей, что гораздо выгоднее как с финансовой, так и с морально-этической стороны, ну и последнее – должник, сколько бы он ни был должен, не останется без крыши над головой.

Исключение из конкурсной массы: какое имущество можно исключить при банкротстве?

Больше всего в процессе банкротства людей пугает перспектива остаться без финансов и ежемесячного дохода. Не секрет, что во время судебного процесса управление финансовыми поступлениями должника занимается сам финансовый управляющий.

Однако в действительности этого не произойдет – законодательством установлен прожиточный минимум (в Москве он составляет чуть больше 17 000 рублей), который положен должнику на проживание, и который будет вычитаться ежемесячно из конкурсной массы (если банкротство находится на стадии реализации имущества). Кроме того, если у должника есть иждивенцы (например, несовершеннолетние дети), то он также сможет исключить из конкурсной массы средства на их содержание.

Типичный пример : должник проживает в Москве, у него на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Заработная плата составляет 30 000 рублей. Фактически в ходе процедуры банкротства зарплата сохраняется за ним в том же виде, должник ничего не теряет в доходах.

Итак, финансовым управляющим проводится инвентаризация. Опись материальных ценностей проводится по той информации, которую представил должник, когда подавал заявление в Арбитражный суд.

В состав конкурсной массы могут входить:

• предметы недвижимости (земельные участки, квартиры, дома),
• транспорт (автомобили, мотоциклы, яхты, катера, вертолеты и иной транспорт);
• ценные бумаги (доли в юридических лицах, различные акционные пакеты и другое);
• бытовая техника (стиральные машины, кухонные плиты, телевизоры, ноутбуки и другое);
• деньги на банковских счетах;
• наличные деньги;
• предметы роскоши и драгоценности (бриллиантовые колье, картинные комплексы, личные галереи, оружие и другое).

Должник в рамках процедуры банкротства всегда может подать ходатайство на исключение из конкурсной массы определенных вещей или предметов. То есть помимо заработной платы должник сможет сохранить другое свое имущество.

В частности, исключение имущества может состояться в отношении:

• продуктов питания;
• предметов домашнего обихода;
• единственного жилья;
• профессионального оборудования, в том числе транспортных средств, при помощи которых должник зарабатывает;
• прожиточного минимума (вычитается из доходов должника и выдается ему ежемесячно на весь период, пока длится процедура банкротства);
• предметов, которыми должник пользуется по медицинским показаниям;
• медалей, государственных наград и призов.

Стоит отметить, что эти вещи также не могут изыматься в рамках исполнительного производства, поскольку это является серьезным нарушением действующего законодательства.

Типичный пример: должник проживает в частном секторе, к нему пришли судебные приставы-исполнители для наложения ареста на имущество в целях удовлетворения кредиторских требований. Они не смогут отобрать предметы домашней обстановки и денежные средства, если их размер не превышает прожиточного минимума, положенного на должника и на его иждивенцев (детей). Прожиточный минимум в Московской области составляет около 12 000 рублей. То есть, если у вас обнаружили 20 000 рублей, и у вас есть дети, то эти денежные средства никто не вправе у вас забрать.

Судебная практика в 2017 году показывает, что уменьшение государственной пошлины в 20 раз (с 6000 до 300 рублей) была верным шагом, поскольку количество подаваемых заявлений о банкротстве немного возросло. Если у вас есть основания для признания своей финансовой несостоятельности – не стоит затягивать данный процесс. Помните, чем раньше вы приступите к активным действиям, тем легче пройдет процедура банкротства. Признание банкротства откроет перед вами новые возможности, а также позволит законным способом избавиться от имеющихся долгов.

Закон о банкротстве физических лиц, несмотря на 2-летний период действия, стал набирать популярность среди граждан именно в 2018 году. С ростом числа Арбитражных слушаний существенно обогатилась судебная практика дел о банкротстве физических лиц. К тому же Верховным судом РФ были разъяснены некоторые моменты проведения процедуры, издано постановление, принимаемое судами как руководство к действию.

«Экономика, не предусматривающая возможность банкротства, рано или поздно сама обанкротится»
Арбитражный управляющий Алексей Жумаев.

Именно обзор судебной практики по банкротству физических лиц позволит гражданам лучше сориентироваться в проведении этой процедуры, а юристам — заранее подготовится к возможным сложностям, правильно рассчитать свои силы. Попытаемся разобраться в наиболее сложных и противоречивых моментах, уже возникающих при применении относительно нового закона о банкротстве, собравшего массу противоречивых отзывов.

Общие положения банкротства физических лиц

Законодательный акт о признании за физлицом финансовой несостоятельности вступил в силу 01.10.2015 года. Он позволил как резидентам, так и нерезидентам страны, имеющим задолженности перед российскими финансовыми структурами, бюджетом либо физлицами, освободится от непосильного финансового бремени. Судя по статистике, наибольшую популярность получило признание физического лица несостоятельным — банкротом в связи с невозможностью исполнения взятых на себя обязательств по автокредитам, потребительским ссудам, ипотеке.

Банкротство физ лиц может развиваться по следующим сценариям:

1. Заключение мирового соглашения в суде. Между кредитором и должником заключается соглашение, на основании которого задолженность погашается. Это отменяет необходимость привлечения сотрудников ФССП или коллекторских агентств к взысканию задолженности, а также аннулирует штрафы за просрочки.
2. Реструктуризация задолженности. План реструктуризации составляется должником или его кредиторами и утверждается судом. Максимально допустимый срок реструктуризации — 3 года.
3. Объявление гражданина банкротом. В этом случае реализуется все его имущество (за исключением запрещённого к реализации), признаются ничтожными сомнительные сделки стоимостью от 300 тысяч рублей. Полученные от продажи имущества средства идут в счёт погашения задолженностей.

При этом важно учитывать, что без дополнительного ходатайства должника о реализации имущества судом будет назначена реструктуризация долга. Когда выяснится, что банкрот не может выполнять условия реструктуризации, арбитражный исполнитель приступит к формированию и продаже конкурсной массы. Но при этом сумма его вознаграждения увеличится вдвое (с 25 до 50 тысяч рублей), так как им будет проведено 2 процедуры, хотя и в рамках одного дела.

Реструктуризация допускается только при наличии у гражданина стабильного дохода.

Бесплатная консультация

Порядок подачи заявления на банкротство в 2019 году

Верховным судом были разъяснены понятия права признания физлицом собственной финансовой несостоятельности и обязанности признания банкротства.

В частности, основываясь на пп. 10 и 11 Постановления от 13.10.2015 №45, должник обязан заявить о своём банкротстве в случае:

• превышения общей суммы долга более 500 тысяч рублей;
• если выплата по одному кредитному обязательству делает невозможным исполнение обязательств перед другими кредиторами.

Но, наряду с этим, процедура банкротства физического лица может быть инициирована им самим вне зависимости от величины задолженности. Для этого достаточно представить убедительные доказательства, позволяющие установить факт финансовой несостоятельности гражданина.

Согласно Определению ВС России № 305-ЭС16-15411 от 14 ноября 2016 года, суд вправе отменить процедуру банкротства гражданина, если будут выявлены признаки злоупотребления предоставленным ему правом на банкротство либо стремления уклониться от погашения задолженностей.

Кредиторы имеют право инициировать банкротство физических лиц-должников в следующих случаях:

• если сумма основной задолженности физлица (без учёта штрафов и неустоек) составляет 500 тысяч рублей и выше;
• при просрочке более 3 месяцев.

Но представителям финансовых организаций нужно учитывать, что согласно ФЗ о банкротстве физических лиц, задолженность должна быть подтверждена.

Задолженность по договору поручительства не даёт право банку инициировать банкротство, кроме случаев, когда она подтверждена соответствующим судебным актом.

Действующая редакция закона устанавливает размер госпошлины с 01.01.2017 равной 300 руб., что в 20 раз меньше чем было установлено сначала.

Примеры из судебной практики

Судебная практика по банкротству физических лиц в последнее время формируется довольно активно. Многочисленные решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и комментарии ВС позволили сформулировать ряд правил, не установленных законом, и нередко ранее являющихся предметом обсуждений и споров на профильных форумах:

1. Даже если стоимость имущества превышает величину задолженности гражданина перед кредиторами, это не препятствует признанию его банкротом.
2. При установлении должнику запрета на пересечение границы РФ на время проведения процедуры банкротства суд должен учитывать, может ли такая мера ускорить удовлетворение требований кредиторов. Запрет не является обязательным.
3. Требования, предъявляемые кредитором к физическому лицу-поручителю юрлица, без соответствующего судебного акта, устанавливающего факт долгового обязательства, ничтожны, и не могут быть причиной инициации процесса банкротства.
4. Даже если должник не проживает на единственной жилплощади (находящейся в ипотеке), это не является достаточным основанием для её реализации в счёт погашения задолженности.
5. Затраты, связанные с охраной имущества (наймом охранников), являются обоснованными, так как причисляются судом к мероприятиям, позволяющим обеспечить его эффективную реализацию.

Последствия банкротства физ лица пока остались неизменными: невозможность занимать руководящие должности и входить в совет директоров/акционеров в течение 3 лет и запрет на проведение повторного банкротства в течение 5 лет.

По банкротству физ лица судебная практика неуклонно пополняется новыми арбитражными решениями, комментариями Верховного Суда, и вполне вероятно, что в скором будущем эта процедура достаточно «обкатается». Остаётся только не пропускать последние новости о банкротстве физических лиц и быть в курсе событий.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Экономический кризис, разразившийся в конце 2014 года, ударил по карману многих россиян. Но в наиболее уязвимом положении оказались люди, обремененные долгосрочными финансовыми обязательствами, в первую очередь – ипотекой. Для многих из них жилищный кредит стал неподъёмным ярмом. Спасением для безнадежных заемщиков может стать закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года. В чем особенности этой процедуры и какие перспективы ждут банкрота?

Личное банкротство – в чем суть закона

Законопроект о банкротстве физлиц разрабатывался на протяжении многих лет, и вот в разгар текущего экономического кризиса он наконец-то вступит в силу. По оценкам экспертов, именно сейчас этот документ придется весьма кстати – он актуален минимум для миллиона россиян, прежде всего – валютных ипотечников. Закон №476 предполагает, что отныне гражданин, который не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, сможет рассчитывать на смягчение условий. Для этого предусмотрено 2 пути:

• Финансовое оздоровление

Заемщик получит возможность продлить срок погашение долга до трех лет по замороженной процентной ставке

• Личное банкротство

Гражданин будет признан финансово несостоятельным и освобожден от денежного бремени

Теоретически банкротом может стать любой россиянин с долгом больше 500 тысяч рублей и просрочкой по платежам свыше 3 месяцев. Запустить финансовую процедуру может как кредитор, так и сам заемщик, который понимает, что не расплатится в установленные сроки и может обосновать свою финансовую несостоятельность. Сама процедура банкротства будет проходить по аналогии с похожими процессами для компаний, однако дела будут рассматриваться в судах общей юрисдикции по месту регистрации гражданина.

Необходимость ввести законную процедуру личного банкротства граждан назрела в России уже давно. В идеале она поможет перевести в правовое русло отношения кредиторов и «проблемных» заёмщиков, которые при активном участии коллекторов нередко напоминали военные действия. Нормы ФЗ о банкротстве физлиц будут распространяться на банковские кредиты, в то числе при , долги по коммунальным платежам и личные займы между гражданами.

Как личное банкротство поможет избавиться от долгов

Благодаря ФЗ №476 «безнадежные» должники смогут почувствовать почву под ногами. С того момента, как суд признает обоснованность заявления о банкротстве, гражданин будет надежно защищён от нападок кредиторов. Вся активность по взысканию его имущества и начислению штрафов и пени за просрочку платежей будет приостановлена. В помощь потенциальному банкроту будет назначен финансовый управляющий, который оценит состояние счетов гражданина и предложит наиболее разумный вариант выхода из ситуации.

Самый легкий путь, который предусмотрен законом, - это реструктуризация просроченной суммы. Она позволит гражданину обрести финансовую свободу без «потери лица», имущества и кредитной истории. Если суд удостоверится, что заемщик имеет постоянный доход и при более щадящих условиях в состоянии рассчитаться самостоятельно, для него разработают особую схему выплат. Причем, по нормам ФЗ, Фемида будет на стороне должника: он сможет сам предложить удобный план расчёта на срок до трех лет, а кредитору останется лишь смириться с обозначенными условиями.

Собственно банкротство – это более серьезный процесс, предусмотренный для россиян, которые провалились в слишком глубокую долговую яму. Если управляющий придет к выводу, что постепенные выплаты в рамках реструктуризации невозможны, заемщика ждут торги. Его имущество пустят с молотка, чтобы хотя бы частично покрыть сумму займа. В перспективе это сулит полную свободу от всех финансовых обязательств, однако статус банкрота вряд ли покажется многим привлекательным. Он будет зафиксирован в кредитной истории гражданина и фактически двери банков закроются перед человеком минимум на 5 лет. Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства - выезжать за границу.

Банкротство и ипотека – кто останется без жилья

Распродажа личного имущества – достаточно болезненный процесс. Однако финансовый управляющий будет заботиться, чтобы кредиторы не обобрали человека до нитки. Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, а, главное, единственное жилье должника, независимо от его площади и характеристик. Однако, к сожалению, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жильё семьи с маленькими детьми. Впрочем, в этом случае некоторая надежда есть на защиту органов опеки, которые не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних и станут на сторону должника. Единственное, что призвано гарантированно утешить заемщика в подобной ситуации: после банкротства кредитный кошмар закончится. Все его долги будут аннулированы вне зависимости от того, хватило ли вырученных от средств для погашения полной суммы займа, а о новых кредитах в ближайшие годы можно забыть.

На данный момент, по оценкам экспертов рынка недвижимости, от 1 до 3% из 3,5 млн российских ипотечников имеют просрочку по кредиту более 90 дней, а значит, потенциально находятся в группе риска. Как правило, большинство проблемных заемщиков стараются обойтись «малой кровью» и любой ценой избежать потери квартиры. Еще до вступления в силу ФЗ о банкротстве физлиц некоторые граждане начали обращаться в банки с просьбами о реструктуризации долга. Если прежде кредитные организации не всегда шли навстречу клиентам, в будущем им будет сложнее «выкручивать руки» отчаявшимся должникам и навязывать невыгодные условия.

В самом тяжелом положении по прежнему остаются валютные заемщики, чья ипотека в считанные месяцы подорожала вдвое. В сложившихся обстоятельствах более 5 тысяч россиян уже не в состоянии нести подобное непосильное бремя. Не исключено, что многие обладатели долларовой ипотеки будут считать дни до 1 июля, ведь вступление в силу ФЗ о банкротстве физлиц обещает им как минимум долгожданную передышку и освобождение от пени и штрафов за просрочку по кредиту.

Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита

Условия предоставления соискателю Сбербанком ипотеки по двум документам

Где дешевле соискателю оформить страховку жизни и здоровья при ипотечном кредите

Ипотека без первого взноса под залог недвижимости

Оформляем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке: условия предоставления кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе

Материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке

Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Материнский капитал: несколько вариантов покупки квартиры в ипотеку.

Главная » Дети » Закон о банкротстве физических лиц. Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция