Как рассчитать пенсию самостоятельно? Размер страховой пенсии по старости.
В соответствии с системой обязательного пенсионного страхования (ОПС), работодатели переводят на лицевой счет, зарегистрированный в ПФР, каждому работнику взносы, начиная с 2002 . После пенсионной реформы некоторым гражданам было разрешено между формированием только страховой или одновременно с ней и накопительной пенсии.
Таким образом, основным источником формирования накопительной пенсии являются отчисления по в размере 6% от ФОТ
гражданина.
Помимо этого, она может быть образована на добровольной основе в результате:
- участия к программе государственного софинансирования пенсионного обеспечения;
- уплаты дополнительных взносов;
- зачисления всей суммы материнского капитала или ее части.
В зависимости от вида поступивших средств, пенсионные накопления могут быть рассчитаны и выплачены различными способами : в виде , или выплаты. Существуют , которые имеют возможность приблизительно спрогнозировать сумму будущей накопительной пенсии.
Следует учитывать, что в настоящее время продлен , и суммы страховых взносов по ОПС направляются полностью на финансирование страховой пенсии.
Накопительная пенсия - что это такое?
Она может формироваться у следующих лиц:
- У женщин и мужчин 1957-1966 и 1953-1966 года рождения соответственно, за которых работодатели с 2002 по 2004 год перечисляли на нее взносы.
- У работников 1967 года рождения и моложе, так как на финансирование накопительной части за них перечислялись страховые взносы.
- У лиц, которые принимали участие в Программе государственного софинансирования пенсий.
- У граждан, которые средства материнского капитала направили на накопительную пенсию.
Для того, чтобы формировался данный вид пенсионного обеспечения, необходимо было до конца 2015 года сделать в пользу нее выбор, написав соответствующее заявление в ПФР. Также формировать накопления могут граждане, за которых впервые начислялись впервые с 1.01.2014 года взносы по ОПС, в течение первых 5 лет работы.
Как рассчитывается накопительная часть пенсии
Накопительное пенсионное обеспечение формируется в основном из страховых взносов работодателя в размере 6% (их общих отчисляемых 22%) от ФОТ. Поэтому для лиц, которые получают зарплату «в конверте», НП будет недоступна. Также входить в нее могут:
- Добровольные взносы , которые можно перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), государственную или коммерческую управляющую компанию (УК). Выбор остается за гражданином.
- Деньги, предоставляемые государством по программе софинансирования . Данное понятие появилось в 2008 году, когда государство приняло решение увеличивать добровольные взносы граждан. На сегодняшний день данная программа остановила свое действие.
- Средства материнского капитала .
Формула расчета накопительной пенсии
После реформы 2015 года граждане получили право выбора: или нет. Если гражданин выбрал первый вариант, то его страховые взносы делятся: 6% от них идут на НП, а 10% - на страховую.
Стоит обратить внимание, что накопленные средства государством не индексируются
и от инфляции не защищены, поэтому к выбору организации, которая будет управлять накоплениями, надо внимательно отнестись.
Соответственно статье 7 ФЗ «О накопительной пенсии » рассчитывается по формуле, которая выглядит таким образом:
НП = ПН / Т,
- НП - накопительная пенсия;
- ПН - пенсионные накопления, учтенные в специальной части лицевого счета застрахованного гражданина;
- Т - ожидаемый период выплаты, в течение которого гражданин будет получать пенсионную выплату (в 2017 году он был равен 240 месяцев). В 2018 году ожидаемый период увеличен до 246 месяцев .
Расчет срочной пенсионной выплаты средств пенсионных накоплений
Срочная пенсионная выплата осуществляется застрахованным гражданам, которые формировали пенсионные накопления только за счет :
- взносов на софинансирование пенсии;
- дополнительных страховых взносов, уплачиваемых работодателем либо самостоятельно застрахованным лицом;
- средств семейного капитала, дохода от их инвестирования, если появилось право на установление страховой пенсии по возрасту (досрочно в том числе).
Размер срочной пенсионной выплаты рассчитывают по формуле :
СП = ПН / Т,
- СП - срочная пенсионная выплата;
- ПН - сумма средств пенсионных накоплений;
- Т - период выплаты срочной выплаты, указанный в заявлении застрахованного гражданина, который не может быть меньше 10 лет .
Величина срочной пенсионной выплаты каждый год с 1 августа корректируется исходя из суммы средств дополнительных страховых взносов на НП, взносов на софинансирование, взносов работодателя, средств материнского капитала, дохода от их инвестирования, которые не учитывались при определении суммы пенсионных накоплений при установлении либо предыдущей корректировке срочной пенсионной выплаты.
Расчет единовременной выплаты
При данной выплате гражданин получает все средства пенсионных накоплений сразу одним платежом. Ее вправе получать только определенные категории граждан:
- лица, у которых величина накопительной выплаты составляет 5% и меньше по отношению к сумме ;
- граждане, которым установлена пенсия по инвалидности , по утрате кормильца или же по , но при этом у них нет права на пенсию по старости из-за недостаточного трудового стажа или суммы пенсионных баллов;
- гражданина, у которого формировались пенсионные накопления, после его смерти.
Единовременная выплата не может быть установлена гражданам, которые раньше уже ее получали. Пенсионер вправе снова обратиться за ее назначением только через 5 лет.
Калькулятор накопительной части пенсии
Точно рассчитать сумму устанавливаемой накопительной пенсии не совсем представляется возможным из-за невозможности определения результатов инвестирования средств НПФ или УК. Однако на многих сайтах негосударственных пенсионных фондов (например, НПФ Сбербанка, ВТБ) предлагается приблизительный расчет накопительной пенсии с учетом приблизительных доходов от инвестирования с помощью онлайн-калькуляторов.
Открыв выбранный калькулятор, следует ввести следующие данные:
- возраст и пол гражданина;
- сумму накоплений на пенсионном счету, которую можно взять из письма от пенсионного фонда;
- среднюю заработную плату;
- стаж работы.
Также указывается средняя доходность фонда , в котором находится накопительная часть пенсии гражданина (данную информацию можно найти на сайте фонда). Указав все нужные данные, нажать на кнопку «Рассчитать» . Калькулятор покажет информацию о том, какая сумма накопится за весь период времени до , и какой будет ежемесячная выплата накоплений.
Как узнать сумму пенсионных накоплений через интернет
Самый удобный и быстрый вариант получить интересующую информацию - интернет . Достаточно включить компьютер и войти в интернет на сайт того НПФ, с которым гражданин заключил договор. Также это можно сделать через сайт gosuslugi.ru, произведя несколько простых шагов:
- Если гражданин не зарегистрирован на сайте, то ему необходимо это сделать.
- Создать личный кабинет.
- Заполнить на портале анкету.
- В личном кабинете нажать на «электронные услуги» . На следующей странице перейти на «Информирование застрахованных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов» , затем кликнуть на кнопку «получить услугу» . На экране появится информация о текущих накоплениях застрахованного лица.
Также, если была произведена регистрация на госуслугах, информацию можно получить и через личный кабинет на сайте ПФР.
Изменения в пенсионном законодательстве продолжают оставаться одной из самых обсуждаемых тем, поскольку проводимая государством «оптимизация» методик расчёта пенсионных начислений приводит к разработке всё более сложных формул.
Сегодня не каждый гражданин – работающий или уже достигший старости – может чётко сформулировать, как именно формируется его пенсия, какую сумму он получит, например, через год после выхода на пенсию, сохранится ли пенсия в случае потери кормильца и т. д.
Одним из нововведений 2015 года стало введение практики использования пенсионных баллов – ещё одной «переменной», которая призвана влиять на размер выплачиваемых пенсионных пособий, в частности, страховых пенсий. Что это такое? Как количество пенсионных баллов влияет на размер страховой пенсии? Какова стоимость пенсионного балла в 2017 году, и может ли она поменяться?
Что такое пенсионные баллы и как их рассчитать?
Прежде чем рассматривать вопрос о пенсионных баллах, их количестве, стоимости и периодах накопления, необходимо вспомнить об основной формуле расчёта пенсии. Сегодня её можно представить в следующем виде:
Пенсия = Фиксированная выплата + Накопительная часть + Страховая часть
- Фиксированная часть пенсии устанавливается государством, но может меняться путём её умножения на премиальный или индивидуальный пенсионный коэффициент (используется при выходе на пенсию позже официального срока пенсионного возраста).
- Накопительная часть имеет несколько вариантов своего формирования, среди которых граждане вправе выбрать наиболее подходящий (в том числе, не зависящий от возраста выхода на пенсию или размера трудового стажа).
- Страховая часть (или страховая пенсия) рассчитывается на основе количества пенсионных баллов, умноженных на стоимость одного пенсионного балла. Таким образом, пенсионные баллы, введённые с января 2015 года, влияют лишь на страховую часть общей пенсионной выплаты.
Для справки: в России на пенсию можно уходить по достижении возраста 60 лет – для мужчин и 55 лет – для женщин. При этом по мере приближения к старости свой «пенсионный возраст» можно увеличить. Это называется «отложенной пенсией», когда гражданин по собственному желанию может продлить период рабочего стажа на 5 лет или 10 лет. Такое решение позволит ему воспользоваться коэффициентом для начисления фиксированной части пенсии:
- на 5 лет – коэффициент 1,36;
- на 10 лет – коэффициент 2,11.
Каждый официально трудоустроенный гражданин зарабатывает пенсионные баллы за счёт отчислений соответствующих сумм в Пенсионный Фонд (с 2017 года – в ФНС). Другими словами, их количество напрямую зависит от того, сколько в денежном выражении работодатель перевёл средств в виде 22% от начисляемой заработной платы (напомним, что 6% идёт на формирование фиксированной части, 16% – на страховую пенсию).
Поскольку российское законодательство использует практику применения предельных величин отчислений (так, в 2017 году налогооблагаемая база не может превышать 876 тысяч рублей, то есть максимальная годовая сумма, переведённая для формирования страховой пенсии не может превысить 876000*0,16 = 140160 рублей), формула расчёта количества пенсионных баллов, который гражданин сможет получить в 2017 году, будет выглядеть так:
Фактически перечисленная сумма / 140160 * 10
Для примера: за 2017 год работодатель Иванова И.И. перечислил в налоговую службу 70 тысяч рублей в качестве обязательного 22-процентного платежа. Соответственно, на страховую часть будущей пенсии пошло только 16% или 50909 рублей. Количество пенсионных баллов, которые Иванов И.И. получит за 2017 год, будет равно:
50909 / 140160 * 10 = 3,6
Таким образом, в течение всего периода своей трудовой деятельности и по мере приближения к старости данный гражданин будет «собирать» баллы, которые при наступлении пенсионного возраста станут учитываться при выплате страховой пенсии.
О стоимости пенсионного балла
Размер страховой пенсии зависит от количества баллов и их стоимости, которая ежегодно пересматривается в сторону увеличения. Вместе с тем, при выполнении расчётов используется принцип использования тех величин стоимости, которые действовали на момент начисления пенсионных баллов. Баллы, заработанные гражданами до 1 января 2015 года, имеют стоимость 64,1 рубля. В 2016 году размер ставки вырос до уровня 74,27 рубля. Стоимость каждого пенсионного балла, который будет накоплен в 2017 году, установлена на уровне 78,58 рубля.
Начисление пенсионных баллов в 2017 году
Действующее пенсионное законодательство устанавливает минимум, при котором страховая пенсия выплачиваться не может. В 2017 году это 11,4 пенсионных баллов. Ежегодно эта планка повышается на 2,4 балла, т. е. к 2025 году, когда планируется оценить результаты работы пенсионной реформы, для получения страховой пенсии у гражданина должно быть накоплено не менее 30 пенсионных баллов (и общий период трудового стажа – не менее 15 лет).
Несложные расчёты показывают, что максимум, который может быть накоплен за 2017 год – 8,26 балла. Именно столько получит гражданин, которые заработает более 876 тысяч рублей за год. Существует и понятие минимума: годовая зарплата в размере до 87,5 тысяч рублей (столько необходимо для получения одного пенсионного балла в 2017 году) не позволит накопить ничего. Соответственно, граждане с таким низким годовым доходом и малым периодом стажа рискуют в определённый момент лишить себя страховой пенсии, в том числе и в случае потери кормильца. Именно этот факт многими наблюдателями называется главным недостатком прошедшей пенсионной реформы.
О целях введения пенсионных баллов
И индивидуальные пенсионные коэффициенты, и баллы, и возможности в выборе способов формирования накопительной части пенсии – всё это преследует целью дать гражданину, который дожил до старости, именно ту пенсию, которую он действительно заработал. Страховая часть таких выплат объективно может иметь наибольший вес в общей сумме, поэтому введение пенсионных баллов призвано стимулировать будущих пенсионеров работать официально и зарабатывать достойную «белую» заработную плату.
Чиновники часто напоминают гражданам о том, что Россия является социальным государством, где предоставляется масса льгот, пособий и преференций (доплаты за выслугу, на случай потери кормильца и мн. др.)
При этом утверждается, что прежде на практике часто применялся принцип социального уравнивания граждан: граждане, работавшие всю свою жизнь, часто получали лишь немного больше тех, кто имел в разы меньший трудовой стаж.
Пенсионные баллы, влияющие на размер страховой пенсии, призваны сделать принцип начисления средств лицам, достигшим старости, более справедливым.
Что собой представляет пенсионный калькулятор и как работают пенсионные формулы? Как рассчитать страховую и накопительную пенсию? Расчет стажа и обратный алгоритм расчета: сколько нужно зарабатывать, чтобы обеспечить себе безбедную старость? Теперь рассчитать пенсию по старости, можно с помощью специальных баллов. До пенсионной реформы 2015 года, пенсия начислялась в соответствии с федеральным законом N 173 от 2001 года.
(кликните, чтобы открыть)
Изменения законодательства в 2019 году
СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента (балла) по состоянию на день, с которого назначается по старости (СПК на 2019 год = 81,49 рублей);
ФВ — фиксированная выплата к страховой пенсии (ФВ на 2019 год = 4982,90 рублей);
КвФВ — коэффициент повышения ФВ, применяется при отсрочке обращения за назначением страховой пенсии.
Поняв эту формулу, можно самостоятельно рассчитать размер пенсии. Чтобы стало ясно, как работает данная формула, разберём каждую её составляющую отдельно.
Фиксированная сумма
Для расчёта пенсии по старости необходимо знать о так называемой фиксированной выплате. Это обязательный минимум, для любого гражданина нашей страны. Два раза в год, этот минимум пересчитывается с учётом инфляции.
Индивидуальный пенсионный коэффициент
Пример расчёта
Петровой в этом году исполняется 55 лет, и она решает воспользоваться законным правом – выйти на пенсию. В 2015 произошло конвертирование её пенсионных прав и стали равны 70 баллам. За эти годы, Петрова, заработала ещё пять баллов.
Расчёт накопительной пенсии
Пенсионная реформа, прошедшая в 2015 году, вывела накопительную часть пенсии в отдельный и независимый класс денежных выплат. С этого момента, каждый человек решает сам, нужна ему накопительная часть или хватит и основной суммы. В отличие от первой формулы, здесь расчёт намного проще:
НП = ПН / Т,
где ПН – средства на лицевом счёте, а Т – ожидаемый период выплаты пенсии. С 2019 года период составляет 246 месяцев.
Эти деньги можно получить сразу (как единовременную выплату) только в установленных законом случаях, или получать ежемесячно.
Формируется этот вид пенсии из:
- Страховых взносов.
- Из материнского капитала.
- Из взносов работодателя.
- Из любых других источников.
Факт
Накопительная часть пенсии не защищена государством от инфляции, поэтому нужно тщательно выбирать организацию, куда будут поступать взносы.
Узнайте, с чего начать?
Пример расчёта накопительной части
Хотя формула довольно простая, как и в первом случае рассмотрим пример, как рассчитать накопительную пенсию.
В этот раз гражданин Иванов решил отправиться на заслуженный отдых. К этому сроку у него накопилось 300 тысяч рублей. Значит, чтобы узнать размер выплат, нужно разделить число пенсионных накоплений на время, в течение которого Иванов будет получать пенсию. Итого получается:
300000 / 246 = 1219,51
Как видим на конкретных примерах, пенсионный калькулятор не такая уж и сложная наука.
Полезно узнать, какой и мужчин установлен в России, а также из негосударственного?
Обратный алгоритм
Ответить на этот вопрос точно невозможно, слишком много событий может произойти за годы жизни и трудового пути. Также в этом расчёте нужно учитывать такие факторы как размер зарплаты, пенсионные выплаты работодателем, стоимость пенсионного коэффициента (балла).
Стоит принимать во внимание и возраст предполагаемого выхода на пенсию. Если, достигнув нужного пенсионного возраста, сумма покажется малой, сколько лет человек ещё планирует работать и добирать баллы. Также на некоторых видах тяжёлого труда положены надбавки к пенсии, их тоже следует учитывать. К тому же в жизни бывают разные обстоятельства, которые не предугадаешь, тем более на несколько лет вперед.
