Банки активно работают и с такими ценными бумагами, которые могут выпускать только они. Основными бумагами такого рода считаются банковские сертификаты - сберегательные и депозитные.

Выпуск и использование данных ценных бумаг регламентируется Положении- ем ЦБ «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (последняя его редакция была утверждена Указанием от 31 августа 1998 г.

№ 333-У).

Из Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в изложении)

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале.

Право выдачи сберегательного сертификата предоставляется банкам при условиях: осуществления банковской деятельности не менее двух лет; публикации годовой отчетности, подтвержденной аудиторской фирмой; соблюдения законодательства и нормативных актов Банка России; выполнения обязательных экономических нормативов; наличия резервного фонда в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала; выполнения обязательных резервных требований.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты за куплю-продажу депозитных сертификатов, выплаты сумм по ним проводятся в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов - как в безналичном порядке, так и наличными.

Выпуск сертификатов, выраженных в иностранной валюте, не допускается.

Сертификаты должны быть срочными.

Банк не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Именной сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), может иметь дополнительные листы к именному сертификату, на которых оформляются цессии.

Бланки сертификатов, а также дополнительные листы к именным сертификатам изготавливаются предприятиями, получившими от Министерства финансов РФ лицензию на производство бланков ценных бумаг.

Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Право требования по сертификату может быть уступлено только в течение срока его обращения.

При наступлении даты востребования вклада или депозита банк должен платить против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может проводиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными.

Банк вправе размещать сертификаты только после регистрации условий их выпуска и обращения в ТУ Банка России. Для регистрации условий выпуска банк должен представить в регистрирующий орган:

условия выпуска и обращения сертификатов;

макет бланка сертификата;

нотариально заверенную копию лицензии;

свидетельство о государственной регистрации банка (при выпуске сберегательных сертификатов);

баланс ц. расчет обязательных экономических нормативов.

Оба названных вида ценных бумаг удостоверяют, что лицо внесло в банк определенную сумму денег и имеет право по истечении установленного срока получить обратно свой вклад (депозит) и обусловленные в самом сертификате проценты. Общими характеристиками для банковских сертификатов можно считать следующие.

Банк вправе размещать свои сертификаты только после утверждения и регистрации условий их выпуска и обращения в ТУ Банка России (для чего он представляет целый пакет документов) и внесения их в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций.

Для каждого типа сертификатов утверждаются свои условия выпуска. С момента регистрации новых условий выпуска сертификатов банк не может размещать сертификаты на основе ранее зарегистрированных условий.

Сертификаты должны: выпускаться (номинироваться) в рублях; быть срочными; быть отпечатаны на бланках установленной формы (бланки эти изготавливают полиграфическим способом специально уполномоченные предприятия) и содержать все основные условия выпуска, оплаты и обращения сертификата, восстановления прав по сертификату при его утрате, все обязательные реквизиты. Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него дополнительные условия и реквизиты, не противоречащие законодательству, норма-тивным актам ЦБ и содержанию обязательных реквизитов. Сертификаты также должны иметь корешки установленной формы.

Сертификаты могут: выпускаться как в разовом порядке, так и сериями; быть именными или на предъявителя. Именной сертификат должен иметь место для

оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы - приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии. Дополнительные листы (приложения), являющиеся принадлежностью сертификата, должны быть пронумерованы; принадлежать резидентам и нерезидентам; передаваться другому лицу. Для передачи прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату, которая может быть совершена только в течение срока обращения сертификата, оформляется на оборотной стороне самого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к нему двусторонним соглашением лица, уступающего свои права, и лица, приобретающего эти права.

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

При наступлении даты востребования вклада (депозита) банк платит против предъявления сертификата. Одновременно с этим банк выплачивает проценты по сертификату.

Проценты, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения сертификата в соответствии с первоначально установленной ставкой, выплачиваются независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк выплачивает сумму вклада и проценты такие же, как по вкладам до востребования, если в условиях сертификата не указан иной размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) пропущен, то банк все равно обязан выплатить означенные в сертификате сумму вклада и проценты по первому требованию его владельца.

Банк не может в одностороннем порядке изменить указанную в сертификате ставку процента, установленную при его выдаче.

Права по утраченному сертификату на предъявителя восстанавливаются в су-дебном порядке, а по сертификату именному это может сделать сам банк-эмитент по письменному заявлению владельца сертификата о выдаче ему дубликата.

Вместе с тем между сберегательным и депозитным сертификатами есть и некоторые различия.

Право привлечения средств с помощью сберегательных сертификатов банк по-лучает при выполнении им целого ряда условий, среди которых на первом месте - функционирование не менее двух лет. Это то же самое условие, которое необходимо банку для получения разрешения работать с физическими лицами. Отсюда, видимо, можно заключить, что сберегательный сертификат - это ценная банковская бумага именно для населения. Соответственно депозитный сертификат - ценная банковская бумага для юридических лиц.

Платежи по сделке купли-продажи депозитных сертификатов ведутся только в безналичном порядке, а в случае со сберегательными - как безналичными, так и наличными деньгами.

Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его банковский (корреспондентский, расчетный или текущий) счет; гражданин может получить причитающиеся ему средства как путем перевода суммы на банковский счет, так и наличными.

Банковский сертификат

Депозитные и сберегательные сертификаты имеют право выпускать только кредитные организации. Сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными бумагами, удостоверяющими сумму вклада, внесенного в банк и права на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Сберегательный сертификат удостоверяет права физического лица, депозитный – юридического лица.

Банковский сертификат может быть и именным , и на предъявителя .

Пре­дельный срок обращения депозитных сертификатов – 1 год, сберегатель­ных – 3 года. После истечения срока обращения депозитного и сберегательного сер­тификатов банк обязан выплатить сумму вклада (депозита) и проценты по нему по первому требованию владельца.

В случае досрочного предъявления сертификата к оплате проценты выплачиваются в размере, установленном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары и оказанные услуги. Расчеты по депозитным сертификатам осуществляются только в безналичном порядке.

Банки получают право выдачи сберегательных сертификатов при соблюдении сле­дующих условий:

Ø осуществление банковской деятельности не менее двух лет;

Ø публикация годовой отчетности, подтвержденной ауди­торскими фирмами;

Ø соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России;

Ø выполнение обязательных экономических нормативов;

Ø наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фак­тически оплаченного уставного капитала;

Ø выполнение обязательных резервных требований.

Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальных учреж­дениях Банка России и внесения в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредит­ных организаций в Департаменте контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России.

Сертификаты, как и любые ценные бумаги, должны содер­жать определенные обязательные реквизиты, отсутствие како­го-либо из них делает сертификат недействительным.

Обязательные реквизиты:

· наименование «депозитный (или сберегательный) сертификат»;

· указание на причину выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада);

· дата внесения депозита или сберегательного вклада;

· размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

· безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад;

· дата востребования вкладчиком суммы по сертификату;

· ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

· сумма причитающихся процентов;

· наименование и адрес банка-эмитента, а для именного сертификата - наименование вкладчика;

· подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью банка.

Отсутствие какого-либо из указанных реквизитов означает потерю статуса сертификата как ценной бумаги.

Чек есть особая форма переводного векселя, плательщиком по которому всегда является банк. В соответствии со ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Пример чека представлен на рис.8.1 .

Для расчетов чеками присущ особый субъектный состав. Прежде всего, это чекодатель, которым может быть юридиче­ское или физическое лицо, выписавшее чек. Но сама по себе вы­дача чека еще не означает совершения пла­тежа, т.к. на счете чекодателя могут отсутст­вовать денежные средства. Обязанность должника будет испол­нена лишь после оплаты чека.

Российское законодательство устанавливает, что платель­щиком по чековом обязательству может быть только банк, в котором чекодатель имеет денежные средства и которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чек оплачива­ется за счет средств чекодателя, при этом не имеет значения ис­точник формирования этих средств: собственные средства чеко­дателя, кредит банка, иной источник, также не является обяза­тельным условием депонирование средств в кредитной органи­зации. Чекодержателем может быть физическое или юридиче­ское лицо, в пользу которого выдан чек. Чекодержатель и пла­тельщик не состоят ни в каких обязательственных правоотно­шениях. Обязанность опла­тить чек возникает у банка в отношении чекодателя в силу за­ключенного между банком и чекодателем договора банковского счета, в соответствии с которым банк обязуется выполнять рас­поряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по счету.

Чек, как и всякая ценная бумага, должен обладать опреде­ленными реквизитами, отсутствие хотя бы одного из которых лишает чек юридической силы:

Наименование «чек»;

Поручение плательщику (банку) выплатить определенную сумму денег;

Наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж;

Валюта платежа;

Дата и место составления чека;

Подпись чекодателя.

Указание в чеке о процентах считается ненаписанным.

Чек всегда существует только в документарной (бумажной) форме, а максимальный срок его обращения составляет 10 дней.

Чек может быть на предъявителя, именной и ордерный.

Виды чеков . Расчетный чек - по нему не допускается оплата наличными деньгами, оплата производится путем безналичных расчетов. Денежный чек предназначен для получения наличных денег в банке.

Закладная

Закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая права ее владельца в соответствии с договором об ипотеке (залоге недвижимого имущества) на получение денежного обязательства или указанного в нем имущества.

Закладная составляется (выписывается, оформляется) лицом (залогодателем), которое передает свое имущество в залог по обязательству другому лицу (залогодержателю), но чаще – кредитором. Залогодатель и должник могут быть разными лицами.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю. Указанная выдача осуществляется органом государственной регистрации договора об ипотеке, но только после государственной регистрации самого договора.

Выпуск закладной неразрывно связан с наличием договора об ипотеке. При этом если второй может иметь место без выпуска закладной, то обратное положение невозможно.

Законодатель устанавливает два случая, когда не допускается составление и выдача закладной. Во-первых, если предметом ипотеки являются предприятие как имущественный комплекс; земельные участки из состава земель сельскохозяйственного назначения; леса; право аренды перечисленного выше имущества. Во-вторых, если ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по кото­рому на момент заключения договора не определена и которое не содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент.

Регистрация закладной как при ее выпуске, так и при дальнейшей передаче осуществляется в органе государственной регистрации ипотеки в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его пользовании и владении. Он несет риск случайной гибели и повреждения имущества. При этом залогодатель может продать, обменять и совершить другие действия по отчуждению залогового имущества только с согласия залогодержателя.

Обязательные реквизиты:

Наименование «закладная»;

Имя залогодателя и его адрес;

Имя первоначального залогодержателя и его адрес;

Название денежного обязательства, обеспечиваемого ипотекой;

Имя должника (если он не есть залогодатель) и его адрес;

Размер суммы обязательства (включая проценты) или порядок ее определения;

Сроки уплаты суммы (сумм) обязательства;

Описание имущества, передаваемого в залог, его местонахождение и денежная оценка;

Наименование права, в силу которого имущество, передаваемое в залог, принадлежит залогодателю, и органа регистрации этого права с указанием реквизитов регистрации и сроков его действия;

Наличие прав третьих лиц на закладываемое имущество;

Подписи залогодателя и должника;

Время и место нотариального удостоверения договора об ипотеке и сведения о его государственной регистрации.

Порядок обращения. Передача прав по закладной осуществляется в том же порядке, что и по векселю, т.е. путем совершения на ней (или на добавочном листе к ней) передаточной надписи (индоссамента) и передачи ее новому владельцу. Никаких ограничений по передаче закладной нет. Закладная, как и другие первичные ценные бумаги, может передаваться в залог, быть объектом купли-продажи, переходить по наследству и т.д.

Банковские сертификаты являются письменными свидетельствами банка-эмитента в приеме денежных средств от бенефициара, удостоверяющими право его или правопреемника на получение по окончании определенного срока внесенной в банк суммы и причитающихся ему за это процентов. Деньги, получаемые благодаря эмиссии сертификатов, являются легкоуправляемыми пассивами банка, при использовании которых он варьирует суммы, сроки и процентные ставки. Условия эмиссии, обращения и выплаты денег по депозитным и сберегательным сертификатам имеют много общего, но в пределах общего обладают некоторыми особенностями. Различие заключается в том, что депозитный сертификат выдается юридическим лицам, а сберегательный - физическим.

Условия выпуска и обращения сертификатов банки обязаны зарегистрировать в ЦБ. Только зарегистрированные сертификаты он может размещать среди клиентов. Так как сберегательный (депозитный) сертификат, является ценной бумагой, то сам бланк сертификата имеет все необходимые степени защиты и изготавливается в специализированных типографиях, имеющих соответствующие лицензии.

Банковский сертификат, являясь ценной бумагой имеет ряд преимуществ перед обычным вкладом, которые заключаются в широком диапазоне его использования, а именно:

Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.

Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях).

Сертификаты можно завещать своим наследникам. Правда, для завещателя это довольно сложная процедура. При каждом очередном истечении даты востребования средств по сберегательному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты сберегательного сертификата.

Они могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные (депозитные) сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Такой вид обеспечения надежен для банка и позволяет снизить процентную ставку по кредиту.

Сберегательные сертификаты можно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Этот способ представляется более безопасным, чем перевозить наличные средства.

Банковским сертификатом можно пользоваться и как средством расчетов. Порядок передачи другому лицу прав, удостоверенных, например, сберегательным сертификатом (на предъявителя или именного) не сложен.

В отличие от вклада, который обычно закрывается только в том отделении, где он был открыт, сертификат можно предъявить к оплате в любом филиале банка.

Срок исковой давности по депозитному сертификату отсутствует.

Депозитный сертификат можно переоформить на новых условиях (провести новацию сертификата), если сделать это позволяет политика банка.

Таким образом, банковские сертификаты привлекательны для инвестора тем, что они являются ценными бумагами. По степени надежности в западных странах ценные бумаги банков стоят на втором месте после государственных ценных бумаг. Возврат средств по сертификатам банков гарантирован в большей степени, чем по акциям и облигациям акционерных обществ.

Так как банковские сертификаты по своей форме относятся к документарным ценным бумагам, то существует определенный законодательством перечень требований к их оформлению. Они определены как для депозитных, так и для сберегательных сертификатов. На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:
- наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
- номер и серия сертификата;
- дата внесения вклада или депозита;
- размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
- безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
- дата востребования суммы по сертификату;
- ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
- сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
- ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
-наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
- для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица;
- подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Виды банковских сертификатов

Банковские сертификаты бывают двух видов – депозитные и сберегательные. Первые выдаются исключительно юридическим лицам, вторые – только физическим.

Банковский сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада и право владельца на то, что он может получить сумму вклада и оговоренные проценты по истечении определенного срока.

Банковский сертификат может быть именным и предъявительским.

Банковские сертификаты подлежат обязательной регистрации: основных параметров выпуска, срока обращения ценной бумаги, номинальной стоимости и годовой процентной ставки по вкладу, все это определяется банком по договоренности с лицом, приобретающим сертификат.

Коммерческие банки имеют право выпускать одну из разновидностей срочного депозита – банковский сертификат. Банковские сертификаты могут быть выпущены и в национальной, и в иностранной валюте. Однако выпускать банковские сертификаты в иностранной валюте имеют право только те банки, которые имеют лицензию для совершения валютных операций.

Процентная ставка по банковскому сертификату устанавливается уполномоченным органом банка. Независимо от времени покупки сертификата, проценты, которые причитаются владельцу по окончании срока обращения, по первоначальной ставке, которая была установлена при выдаче сертификата, обязаны быть выплачены банком. Истечение срока обращения – это когда владелец банковского сертификата имеет право востребовать возвращение депозита или вклада по сертификату.

Если же владелец предъявляет депозитный или сберегательный сертификат к оплате банку досрочно, до истечения срока обращения, то сумма вклада выплачивается с процентами, которые были установлены по вкладу до востребования, в случае, если по условиям сертификата другой размер процентной ставки не определен.

Библиографический список

1. Банковские сертификаты [Электронный ресурс] // Rosoez. – Режим доступа: http://www.rosoez.ru/stati-o-cennyh-bumagah/bankovskie-sertifikaty.html. – (Дата обращения: 13.10.2012)

2. Сберегательный сертификат Сбербанка [Электронный ресурс] // Rosoez. – Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/sberegatelnyiy_sertifikat_sberbanka/. – (Дата обращения: 13.10.2012)

Альтернативой депозитному вкладу служит такой сбербанковский продукт, как сертификат Сбербанка (именной или на предъявителя), который является надежным инструментом сбережения и приумножения денежных средств. Хранение сбережений с помощью такого способа имеет свои преимущества и недостатки, которые следует учитывать, прежде чем вложить средства в этот вид ценных бумаг.

Что такое банковский сертификат Сбербанка

Одной из разновидностей денежных инструментов, подтверждающих факт размещения физическим или юридическим лицом денежных средств на хранение в банк, является сертификат от Сбербанка. Вклады физических лиц подтверждает сберегательный сертификат, а юридических – депозитный. Основными реквизитами этого вида ценных бумаг являются сумма вклада (номинал) и срок хранения денежных средств, по истечении которого предъявителю будет выплачена вся сумма с учетом причитающихся процентов.

Сберегательный сертификат

Своим клиентам Сбербанк предлагает несколько вариантов размещения временно свободных денежных средств с целью их приумножения. Одним из видов банковских вкладов для населения является сберегательный сертификат. Физическим лицам, которые стремятся увеличить размер накопленного капитала, следует знать, что такое сберегательный сертификат Сбербанка, чтобы использовать возможность вложить деньги под высокую процентную ставку.

Наличие банковского продукта с доходностью существенно превышающей доходность обычных депозитов объясняется отсутствием требований обязательного страхования этого вида вкладов. Выплата принятых на хранение денежных средств и начисленных процентов по сертификату осуществляется после истечения срока его действия. Возможность обналичивания сертификата предоставляется лицу, предъявившему его.

Депозитный сертификат Сбербанка

Одним из способов привлечения денежных средств клиентов-юрлиц является оформление депозитных сертификатов. Приобрести сберегательный сертификат можно только по безналичному расчету путем перечисления средств с расчетного счета, открытого в Сбербанке или другом финансовом учреждении. В отличие от бланков строгой отчетности, выписанных на предъявителя, именная ценная бумага может быть обналичена только путем предъявления сертификата лицом, указанным на бланке, а в случае цессии (уступка права требования) – цессионером.

Отличительные особенности

Существует два вида вкладов, по которым проценты начисляются на сумму денежных средств, находящуюся на ответственном хранении у банка – это приобретаемый сертификат и депозит. Выбрать подходящий способ сбережения капитала на самых выгодных условиях поможет таблица, обобщающая отличия двух видов банковских продуктов:

Сертификат Сбербанка на предъявителя

Обязательство банка выплатить сумму денежных средств, размещенную клиентом на хранение, лицу, предъявившему документ, подтверждающий право получения вклада, называется сертификатом на предъявителя. Этот вид ценных бумаг не содержит информации о лице, совершившем покупку банковского обязательства. Выплаты вложенных средств и начисленных процентов происходят на основании предъявленного паспорта и оригинала сертификатного бланка.

Именные ценные бумаги

В отличие от ценных бумаг, выписанных на предъявителя, именные ценные бумаги оформляются на конкретное лицо. Держателем такого вида сертификатов может стать только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Приобретая именной сертификат, клиент получает возможность использовать его, как залог при оформлении договора займа или гарантии. Для получения именного бланка необходимо присоединиться к Условиям, по которым происходит выдача документов такого образца.

Плюсы и минусы сберегательного сертификата от Сбербанка

Клиенты банка, планируя осуществить вложение средств, должны учитывать все положительные и отрицательные моменты приобретения ценных бумаг сберегательного типа. Преимуществом этого способа хранения средств является:

• высокий уровень доходности (ставки выше по сравнению другими видами депозитных продуктов);
• удобство процедуры оформления (с минимальным пакетом документов);
• обналичить вклад можно просто и быстро в любом филиале банковского учреждения;
• возможность передать и подарить бланк на право получения вклада третьим лицам;
• удобство использования такого способа хранения денег для пенсионеров.

Недостатками сберегательных сертификатов можно назвать то, что:

• они не участвуют в системе страхования вкладов, что может привести к недополучению дохода в случае банкротства банка (хотя для Сбербанка эти риски минимальны);
• их может обналичить любой человек по предъявлению паспорта и бланка, выданного банком, чем могут воспользоваться злоумышленники;
• право вкладчика на досрочное обналичивание приводит к потере начисленных процентов (чего можно избежать, выполняя условия банка);
• нельзя продлить срок хранения и пополнить вклад.

На каких условиях можно открыть

Для того чтобы воспользоваться таким видом вклада, как приобретение сертификата, клиент должен соблюдать следующие условия:

• иметь паспорт гражданина Российской Федерации;
• определиться с количеством приобретаемых ценных бумаг;
• выбрать срок и номинал документа, подтверждающего право на получение вклада (от чего будет зависеть процентная ставка);
• иметь заявленную сумму наличных денежных средств (или иметь открытый в Сбербанке расчетный счет, на котором находится необходимая сумма).

Проценты по сертификату Сбербанка на сегодня

Уровень доходности вложенных средств зависит от суммы вклада и срока, на который клиент передает деньги на хранение банку. Максимальные ставки можно получить, оформив документы на крупную сумму и максимальный срок хранения. Таблица содержит данные о действующих ставках:

Минимальная и максимальная сумма вклада

Именные ценные бумаги и бланки строгой отчетности на предъявителя не имеют установленного максимума для внесения средств на хранение в банк. Минимальная сумма для именного сертификата составляет 100 000 руб., для выписанного на предъявителя – 10 000 руб. Уровень доходности растет с увеличением размера вклада, но суммы, превышающие 100 млн руб., не предполагают увеличение ставки более установленного максимального значения на уровне 7,2%.

Возможность пополнения

Предоставление услуги пополнения вклада до истечения его срока Сбербанком не предусмотрено. Такое ограничение связано с тем, что сертификат является ценной бумагой и обладает всеми присущими ей признаками, т.е. каждому отдельному документу соответствует определенный бланк с присвоенным ему серийным номером и номиналом. Изменять указанные реквизиты нельзя в соответствии с установленными правилами обращения ценных бумаг. Вложить дополнительные суммы средств можно только путем приобретения новых бланков.

Досрочное погашение

Сбербанк предоставляет лицам, оформившим вклад в виде покупки ценных бумаг, услугу досрочной оплаты. Однако, воспользовавшись правом владельца для того, чтобы погасить сертификат досрочно, придется потерять все начисленные проценты и можно рассчитывать только на ставку 0,01% годовых. Начисление процентов (из расчета 0,01%) осуществляется Сбербанком на сумму вложенных средств за период фактического их хранения.

Срок вклада

Оформить обязательство банка по хранению и выплате денежных средств в Сбербанке можно на срок от 91 дня до 3 лет, при этом самый высокий уровень доходности у вкладов, которые банк хранит самый продолжительный период. Вложенные средства с начисленными процентами можно получить после окончания указанного в бланке срока. Бланк обязательства, предъявленный к оплате раньше установленного времени, является причиной для пересчета процентов по нему, как по вкладу до востребования.

Как оформить денежный сертификат Сбербанка на предъявителя

Для того что приобрести банковский продукт в виде ценной бумаги сберегательного типа, необходимо выполнить следующие шаги:

1. Явиться в ближайшее отделение Сбербанка (можно предварительно отправить заявку на оформление с помощью сервиса Сбербанк онлайн).
2. Получить талон на оформление вклада.
3. Выбрать подходящие условия оформления сертификата в Сбербанке, озвучить их сотруднику учреждения.
4. Оплатить номинал ценной бумаги путем внесения наличных средств в кассу или путем перечисления требуемой суммы с расчетного счета.
5. Получить бланк у представителя Сбербанка (при необходимости банк может на платной основе хранить ценные бумаги на основании договора хранения).

Талон на оформление вклада

Обслуживание клиентов в офисе Сбербанка осуществляется в порядке электронной очереди. Резервирование места происходит путем получения талона, который содержит код, состоящий из буквы и цифр. Талончик выдается специальным устройством – терминалом, расположенным рядом со входом в банк. Оформить талон могут посетители Сбербанка, указав цель визита или суть интересующего вопроса. При необходимости можно воспользоваться помощью консультанта.

Оформление и оплата сертификата в отделении Сбербанка

Процедура получения бланка в отделении Сбербанка не занимает много времени. Купить ценные бумаги можно за несколько минут, в течение которых необходимо будет заполнить заявку и внести деньги в кассу. Обязательство оформляется специалистом банка, который заполняет бланк на основании заявления, после чего все данные передаются для сверки. Ознакомившись с бумагами, клиент ставит свою подпись на корешке чека и оплачивает номинал, указанный в документах. После внесения денег, бланк выдается на руки держателю, а чек остается в банке, как подтверждение совершенной операции.

Видео

Главная » Конституционное право » Банковские сертификаты, порядок их выпуска и обращения. Зачем сбербанк пиарит сберегательный сертификат